从银行业务看邮储营销策略
崔青青
陈宏
在当前我国已基本营建了一个健康有序的、可持续发展的市场经济体制
的形势下，作为现代经济中发挥举足轻重作用的金融也接受市场的洗礼，历经了一番锤炼和变革。在金融体制改革中，邮政储蓄面临着新的机遇与挑战，目前邮政储蓄已拥有3万多个分支机构，3千多亿元的储蓄存款，约12亿储户，在全国居民储蓄存款市场中约占6％的份额，已成为中央银行基础货币的重要来源之一。邮政储蓄网点被定性为非银行金融机构，邮政储蓄在市场竞争中独立生存发展，为邮政银行的催生奠定了良好的基础。那么，当前邮政储蓄如何尽快转变观念，加快步伐与银行接轨?本文试从拓宽邮政储蓄业务领域及完善经营机制方面谈一点粗浅的看法。
一、从商业银行及老牌银行开办的业务，看邮政储蓄未来的业务发展方向
为适应市场经济的不断发展，各家银行相继开办了种类繁多的业务，如有的开办了外币存取款业务、定期小额抵押贷款、代发工资、代收、代付、代售火车票、代保管、资金调查、电话预约、上门存取款、金融卡通存通兑、现金异地电汇、咨询见证、个人理财等业务，提供种类齐全的金融服务。
这里仅扼要介绍几种业务：
1个人小额抵押贷款业务
小额贷款是以客户未到期的定期储蓄存单作抵押，从银行取得贷款，到期归还贷款本息的一种存贷结合业务。小额抵押贷款由储户向其开户所提出申请，如存单开户所未开办此项业务，居民可向存单开户所介绍的储蓄所申请贷款。经银行审核批准后，由借贷双方签定抵押贷款合同，抵押存单交储蓄机构保管，储蓄机构出具保管依据。小额抵押贷款额度一般起点为人民币1000元，每笔贷款额应不超过抵押存单面额的80％(外币存款按当日公布的外汇买入价折成人民币计算)，单笔贷款最高限额不超过10万元。
2代保管业务
代保管即“代客保管”或“代理保管”。代保管业务是银行利用自身保管箱安全、保密、可靠的特点，为企事业单位和个人代保管各种有价证券及贵重物品而开办的一项新业务。代保管业务的种类有出租保管箱、密封包代保管和露封包代保管。出租保管箱是指银行将固定在保管库内，用优质钢材制造的保管箱出租给企事业单位和个人使用，并为其保密、保管和守护。租用者可独自在保管箱内存放和取出物品。
3电子化网络服务业务
中国建行推出的龙卡储蓄卡、中国农行推出的金穗信用卡及农行四川分行推出的峨嵋卡系列等都属于此类业务。
(1)金穗信用卡
金穗信用卡是中国农业银行向境内单位和个人发行的人民币信用卡，融存取现金、转账结算、消费信用为一体。持卡人可在全国任何一个金穗信用卡银行受理网点存取现金和任何一个金穗信用卡银行特约商户消费购物。持卡人在消费过程中，若需支付款项超过信用卡账户余额，发卡机构允许在急需用款时，在规定限额内善意透支。
(2)峨嵋卡系列
峨嵋卡是由中国农业银行四川省分行发行的，在四川省范围内使用的人民币电子借记卡 (不具备透支功能)。申请此卡的单位和个人不需要资信审查和提供担保，只要存入一定金额的人民币，即可开户，即开即用，随存随取。银行按国家规定的活期储蓄利率计息。峨嵋卡根据专项用途，分为储蓄卡、证券转账卡、收费卡、社保卡等。峨嵋储蓄卡(个人卡)具有存取现金、购物消费、转账结算、专项交费、代办工资的功能(单位卡仅具有缴纳或支付专项用途款项的功能)。持卡人在ATM、POS机上存取现金、转账结算、购物消费时不需要提供本人身份证，只需输入持卡人密码，即可办理。
邮政储蓄要善于掌握市场动态，主动了解各家银行的业务发展情况，对新业务的市场占有率作动态分析，研究业务发展的市场前景，超前制定适合于组建邮政银行后的经营发展策略。
二、完善邮政储蓄经营运行机制，为组建邮政银行作好准备
邮政储蓄与实力雄厚的商业银行相比，仍处于较明显的劣势地位，我们要从邮储专业化经营入手，除了健全业务管理、资金运作体系、加强技术管理外，还要结合自身特点，健全从上至下的专业化经营、公司化核算、集约化生产的独立核算的金融组织，逐步建成自主经营、自负盈亏、自我约束、自我发展的经营实体，按照金融市场开发的要求设置业务部门，为邮政银行的催生和发展作准备。
在积极推进绿卡工程建设、为业务发展做好支撑的同时，可试行按业务发展规模划分邮储等级局，制定不同的业务发展政策，加大考评力度，作为衡量干部政绩的一个考核指标。大力开发低成本、高效益的“代”字业务，如开办代收代缴水电费，代发养老金、退休金，代售代兑国库券等，积极拓展中间业务，如划拨业务、邮政支票业务、代办证券业务、邮政简易人寿保险业务等。
要有针对性地采取行之有效的策略，抓好定活比例的改善，稳定存款巩固率，特别注重活期存款的开发，并以邮储绿卡在全国通存通取的优势来吸引活期存款。在巩固和发展城市市场的基础上，积极抢占和拓展农村市场。在促销上要大力发展业务代办点，提高吸储能力，开发新的增值业务，狠抓大用户效应，减少在途资金，提高邮储利差收入，重点抓好入账汇款，开发以转账结算和礼仪汇款为主的新业务。