加快绿卡建设 拓展异地业务

邮储异地业务量的市场分析

    目前，异地通存通取已成为各专业银行开辟个人业务的着眼点。去年以来，工商行、中行、建行已经推开了他们各自的异地业务，招行的异地“一卡通”业务也开展得很好。据笔者调查，他们实际的联网规模已经超过了中国邮储，其宣传的联网城市，工行是42个、建行是92个。工行总行技术部总经理也在最近一期的《中国信用卡》杂志上撰文说，“1999年年底，（工商行）储蓄暨牡丹灵通卡异地通存通兑开办（城市）数量超过100个，将基本覆盖全国的大中城市……力争于2000年年底前实现全行范围储蓄暨牡丹灵通卡通存通兑……确保异地自动授权交易成功率达到95％以上。"

    与其它银行相比，中国邮政储蓄最大的特色可以说是异地的通存通取业务。因此，抓住这一点，把中国邮储的异地业务搞好了，也可以大大促进竞争激烈的中间业务。如果邮储不把异地业务超前、超规模的搞好，中国邮储将没有特色，没有特色也就没有市场。目前，其它专业银行的覆盖面还没有中国邮储大，但是，他们规模大，实力强，客户多，一旦异地业务规模化开展起来，将会迅速超过中国邮储。

    在金融零售市场，顾客的消费心理特点不像在其它零售市场那样，有好商品顾客就会拥过来。一般来说，储户开始使用了某家银行的某种业务并且觉得不错后，他会长期使用下去，即使有一点小毛病，即使其它银行有了更好的业务，只要对他的资金没有太大的影响，通常是不会轻易转到其它银行去的。但是，一旦顾客认为这家不好而转向其它银行的话，再想将顾客拉回来就不那么容易了。中国的储户尤其有这样的心理特点，搞金融就要研究这些特点。异地手续费的征收就说明了这一点：去年5月，中国邮储收手续费前交易量达到过4万笔，收手续费后交易量大大下降，但两个月后稳定在2万笔左右，不再下降；10月份又规定出台了手续费上限后，交易量略微有些上升，到2.4万笔左右不再变化。这样的趋势说明：

    1、 那些存取金额不大的基本客户，觉得手续费没有触动他们的根本利益，虽然有点损失，邮政储蓄还算方便，也懒得再换银行，因此交易量没有持续下降，这是我们的基本异地市场份额。

    2、 一些存取金额较大的用户，觉得利益受到损失，转移到其它银行或用其它方式汇款，即使邮政储蓄手续费加了上限，也懒得再回来了。

    这就是心理效应，因此我们出台什么政策要做调查研究，要有数量分析，要有效益对比。10月以后邮政储蓄异地交易数上不来，除了上述原因以外，还有我国去年以来金融政策和金融大环境的影响、其它银行也开展了异地储蓄业务以及推出了个人电子汇兑业务这几项原因。1999年邮政储蓄异地通存通取交易量的趋势如下图所示：

    趋势图的第一波峰的下降是由于异地手续费的实行（往年此时都是持续上涨的），9月开学带来了每年一度的第二高峰，随之10月又实行手续费上限政策，按说交易量在这两个利好因素推动下应该持续涨上去（往年都是上涨），但不是上升反而下降，这里除了以上的原因外，其重要的原因就是其它银行异地业务的推广（工、建行是1999年年初开始在窗口宣传异地业务的，到9、10月份形成市场）。

     要说明中国邮储异地交易市场的分割趋势，还可以用下面的数字来分析：1999年4月以前，几大绿卡城市中心的交易量都在迅速增长，北京交易局的日交易成功笔数从1998年年底到现在一直保持2500笔左右，中间有几次大的上升和下降，但都恢复到了这个水平，没有大的变化。上海也是这样。而一些偏远城市的交易量却在上升，例如拉萨交易局1998年12月月笔数为633，到1999年11月为1868笔，上升3倍。其它银行异地业务首先在大城市开展，大城市绿卡的异地市场也开始被大银行分割，而偏远城市的邮储异地业务还未被其它银行占领，因此能保持绿卡异地业务的强劲势头。

    中国邮储要以最快的速度覆盖全国尽可能多的地区，甚至可以打破地域范围，争取保持异地存取老大的地位。

    1998年4月绿卡风波以后，中国邮储开始重新规划建设绿卡网络，原计划1999年年底新系统开始运行，现在看来还需一段时间。就上面分析的形势来看，今后异地通存通取业务市场的竞争是十分激烈的，中国邮储如果不加快建设步伐，将会坐失良机，邮政储蓄的特色就无从谈起，必将影响整个邮政储蓄的发展。(柳 林)