面对国际化的零售金融业务

本报记者 张焯

　　在刚落下帷幕的北京高新技术产业国际周里，金融业因为能为风险投资提供最直接的动力，而成为高科技关注的热点。实际上，在高科技推动的世界经济国际化进程中，以零售金融服务为主要内容的新金融业本身也成为一个竞争的热点。

新竞争

　　在国际性的银行合并大潮之后，跨国银行的发展加速了金融全球化，居民个人的国际交往活动增加，促进了零售业务的国际化发展。WTO达成的全球金融服务贸易协议生效后，更多的成员国将降低或消除妨碍金融服务跨境交易的壁垒，放松和取消外资进入本国市场的限制，与金融有关的人才、资源、市场等方面的竞争都将日益加剧。
    中国人民银行行长戴相龙在题为《迈向新世纪的中国银行业》的文章中提出，今后要逐步取消外资银行经营人民币业务、进入资本市场等限制，实现国民待遇。要按照先放开货币市场利率，再放开贷款利率，最后放开存款利率的次序，取消对利率的各种限制和控制，实现利率市场化。戴相龙鼓励商业银行根据客户的需求，充分利用法律给予的空间，支持商业银行扩大业务范围，开拓中间业务、国际业务、网上银行等新型业务，进行金融市场创新。中国政府也同时表示，中国是否加入WTO，都不会影响中国开放金融市场的步伐。
　　面对即将来临的竞争，国内银行都在寻找应对措施，最引人注目的是中国工商银行对香港友联银行控股股份的收购。4月19日，中国工商银行与中国招商局集团达成协议，以现金约18.05亿元的价格收购招商局集团持有的香港友联银行53.24％的股份。友联银行1999年年末总资产为214亿港元,有22家香港本地分行和1家海外分行。在香港这个国际金融中心，工商银行已经形成了拥有经营批发银行业务和投资银行业务的分行和附属机构，而收购友联银行后，更可以利用其在港完整的零售银行业务网络优势，形成批发银行业务、零售银行业务与投资银行业务有机结合的格局，扩大在香港的地位和影响，加速与国际接轨的步伐，完成了该行国际化的又一步。由此可以看到，积极参与国际间金融竞争的中国银行业，已经把战线从资本市场延伸到了零售金融市场。

新热点

　　零售中间业务是以存款为基础的个人汇兑、结算、代理人业务、投资业务、咨询评估、家庭理财、信用担保和承诺等各种金融服务，它使银行在薄利多销获取大量手续费的同时，降低了经营风险，成为各国银行积极拓展的主要业务。
　　进入90年代，西方一些大银行为寻求新的增长空间，经营思想由资产负债管理转向中间业务的拓展，相应地带动了零售中间业务的发展。通过兼并重组后的各大西方银行，零售业务的利润占利润总额的比重已达到30％－70％左右，改变了过去中小型银行经营零售业务，大型银行主要经营批发业务的传统格局。以花旗银行为例，1994年该行34亿美元的总收入中，零售业务就占了18亿美元；1998年，花旗银行与旅行者公司的合并，其根本目的就是要成为美国最大的零售银行。
　　随着现代科学技术的发展，银行服务的扩张模式发生了明显的变化。各家银行在减少新机构的设置和人员雇用的同时，用自动柜员机（ATM）、零售终端机（POS）、自助银行、全能服务网点、电话银行及网上银行，提高分行的服务功能。同时，受全球金融危机的冲击，大批银行的破产倒闭、大规模的银行合并、全能型银行的不断出现，零售金融服务也向着全能的方向发展。国外各零售银行以低成本、专业化的服务开拓市场，针对社区居民的需求提供相应的服务。在世界许多国家和地区，是没有“储蓄所”这个概念的，散布在街头的金融网点，可承接包括贷款在内的几乎所有的常规金融业务。

新挑战

　　在国内，为个人和家庭提供全面服务的零售金融业，正在成为金融业的发展方向和竞争热点。中国农业银行今年3月在杭州支行中心储蓄所推出“金融超市”的服务，他们可提供日常生活的许多服务项目，除常见的代缴电费、水费、电话费、煤气费，代办保险，代订报刊，代办学费缴纳外，还提供个人按揭贷款服务。另外，储户若持有万元以上一年期定期存款，即可加入农行“家庭理财俱乐部”，由银行为其设计“量体裁衣”式的理财方案。这些新增的服务内容，拓展了传统储蓄所服务的内涵与外延。5月，中国农业银行广东省分行又推出“金钥匙”住房金融超市住房贷款。客户可以享受到从申请、评估、抵押、公证、贷款等一条龙服务。该行还同时开设了相应的在线服务，把零售金融服务送到了用户的家中。
　　从许多银行的做法中我们可以看到，发展小型零售银行、增强社区和农村的零售金融服务，已经成为许多银行业务的增长点。但是，目前我国对这一领域的监管还十分严格。一些专家们建议，允许民间资本进入零售金融市场，设立小型零售银行，根据所在社区或地区的居民状况与其自身的相比优势，开展某一层次的或某些种类的零售业务，以此来促进零售金融的发展。
　　网上银行是零售金融业务发展的又一主要模式。随着网络经济的发展，通过网络进行的资金流动越来越频繁，网上银行不仅能为客户提供不受时空限制的快捷、便利、安全的多样化服务，而且大大降低经营成本、加速信息传递、提高管理效率，增强新产品的开发能力和进入市场的速度。同时，网络为个人和家庭提供了一个接受全面的金融服务的平台，进而成为零售中间业务争夺的一个焦点。为此有人甚至认为，不运用互联网这种新的经营方式，银行将在竞争中被淘汰。
　　90年代后期，西方国家大大小小的银行都已经开始了网上业务的开拓，中国的银行也不示弱。招商银行已经推出了“一网通”；更有大手笔——汇丰控股与美林集团4月18日宣布，共同出资组建全球首家提供网上银行及财富管理服务的公司，其客户可通过一个核心的储蓄账户在个别市场进行各类投资，包括股票、债券、互惠基金、单位信托基金以及税务产品等，他们可通过同一账户为现金存款赚取高息回报，并利用支票、扣账卡、电汇或自动柜员机来操作账户，客户还可获得大量的市场信息。与此有关的服务日后将扩展到多项网上银行产品，例如缴费、按揭以及信用卡等。
　　通信与信息技术进步，大大加快了全球经济一体化的进程，加快了信息的传递与交流，极大地促进了国际贸易、国际金融和跨国生产经营活动的发展。信息产业部部长吴基传预测，在未来的十年中，全球经济一体化和信息网络化相互依存、相互促进的趋势将会越来越明显。
　　目前，我国的零售金融市场刚刚启动，在各家银行的收益中，零售中间业务所占的比例还很小，但是竞争早已开始。在各大商业银行大量撤并低效益网点的同时，它们也在各自构建新的、高效益、低成本的网络。所以，在零售金融市场上，定位于为居民个人提供金融服务的邮政储蓄，有必要加快零售业务的网络化建设，提高参与未来竞争的能力。