找准定位　打好基础
——美国国宝银行发展的启示

马 汝 凤

  　美国国宝银行是以金融零售业务为主的、以华人社区服务为中心的金融机构，经办各类金融业务，也是美国联邦楼宇贷款局的代理行之一。比起华尔街众多的大财团大银行来说，国宝银行算不上什么太起眼的银行，但经过13年的苦心经营，业务发展较好，已初具规模，并发展了6家支行。
　　金融市场的运作如只看重带普遍性的服务而忽视了对特殊群体的服务，就体现不出自己的特色和优势。国宝银行正是经过对金融市场的全面分析研究，看准了华人金融市场的发展空间和发展方向，并充分发挥华侨的名人效应和对华人群体了如指掌的优势，把自己定位为以华人社区服务为主、多种零售业务为辅的金融机构。从而为自己的生存和发展打下了一个比较好的基础。
　　我国金融市场竞争激烈的经验已证明，各专业银行过去的分工已被打破，所有的国有商业银行、股份制银行、独资银行的竞争重点已放在居民城乡储蓄零售业务方面，各行纷纷出台的各种中间业务，把吸收城乡居民储蓄存款作为提高企业经营效益和增加资金来源的主要措施，给本来就无优势可言的邮政储蓄的发展带来了较大的威胁。今后，中国邮政储蓄银行的服务对象、服务方向、经营方式等问题的定位将是十分重要的问题。定位准确，就能扬长避短，办出特色，提高零售金融服务能力和服务水平，找到适合自我发展的正确道路。否则，今后的发展将会更艰难，邮政的效益也会因各种政策因素受到影响。
　　银行业的零售业务大同小异，要开发有特色的新业务，必须通过对银行服务对象的业务需求进行广泛、准确的市场调查，有的放矢。
　　国宝银行针对华人社区对中国汇款业务的需求，以及中国银行业务繁忙，国际汇兑业务量大，汇款时间较长，服务较差的实际，积极寻求合作伙伴，与中国农业银行达成了互办国际汇兑业务的协议，以传真的快捷方式，把美国华人的美元汇款及时汇至中国各地，并以较好的宣传和服务、合理的资费赢得了用户，仅3年时间，就已争取到中国银行近1/2的业务，扩大了业务范围，提高了银行的自身经济效益，扩大了银行的声誉和影响。
　　国宝银行以“产品本身就是最好的广告”为指导，在开发推广有特色的新业务的同时，也最大限度地宣传了自己，使国宝银行在华人中更深入人心，拥有了一批稳定的、不断扩大的服务群体。通过国际汇兑业务的发展，也增加了更多的存款和划拨业务，增强了资金来源的实力。
　　我国邮政开办的国内汇兑业务已有上百年的历史，近年来受到工商银行、建设银行开办的电子汇兑业务的冲击很大，许多高额汇款已经流向了其它银行机构，使我国邮政原来拥有的汇兑市场越来越小。加之已被用户所接受的快件汇兑被取消，汇款金额受限制，传递速度慢，处理方式落后等，使我国邮政汇兑业务的品牌已日趋难保，若不迅速改变其现状，积极采用新的汇兑处理方式，以适应社会各层次群众的需要及邮电分营后所面临的经营上的亏损，就不可能在激烈的市场竞争中保住自己的一席之地，今后邮政汇兑业务的发展将举步维艰。
　　银行业的窗口建设和基础设施的建设是银行业实力、服务水平的象征，也是取信于民，吸引顾客，不断扩大服务面的必要条件和手段，美国的大小银行都很重视自己的形象设计和窗口服务设施的设计布置，更重视安全设施的投入和建设，经过多年的努力，已建成了完美的、功能齐全的、能满足各种层次公众需求、确保资金安全、对银行业务的稳步发展起到关键作用的网点和内部管理设施。
　　中国邮政储蓄在基础设施建设方面远远不能与发达国家的金融机构相提并论，与国内金融机构相比也有较大的差距。主要表现在：一是没有自己统一的标识；二是营业网点的设计装修没有统一的标准和规格要求；三是安全设施不到位；四是运钞车的设备不符合公安部门的要求；五是内部管理设施不适应业务发展的需要等等。这些问题的普遍存在，在业务发展初期影响不大，但随着金融业竞争的日趋激烈和业务发展到一定程度时，就会形成“瓶颈”，制约和影响业务的发展，对企业的社会、经济效益产生负面作用。因此，对邮政金融业务来说，已经历了恢复、发展、规模时期，应有超前意识，该投入的要投入，投入和产出应是成正比的，只有这样，中国邮政金融业务的发展将会是前途无量的。