从美国银行看邮储的资金清算系统从美国银行看邮储的资金清算系统
金春荣
托马斯·伯克曾经预言：骑士的时代已经过去，随之而来的是智者、经济学家和计算机的时代。事实确实如此，美国现代经济是建立在计算机上的经济，美国的银行是电脑的银行。银行对个人、对企业资金的支付结算，以及银行间的资金清算系统成为金融业的命脉。因此高效、安全、可靠、保密的支付与资金清算系统是资金间周转畅通和安全的重要保障。
美国商业银行资金清算系统十分发达，具有多样化的特点，可为用户提供快速的、全方位的金融服务，以满足社会上不同用户对金融业务的需求。以美国花旗银行为例，花旗银行为客户提供的金融服务大体通过以下系统完成：即联邦储备银行电汇系统、CHIPS系统、ACH(自动清算)系统、支票转账系统、花旗银行内部资金清算系统。
联邦储备银行电汇系统。联邦储备银行电汇系统是由美国央行负责的一个覆盖全球的、通过计算机网络进行实时交易的资金清算系统，联邦储备银行系统内部以各商业银行为基本单元，各商业银行之间的资金清算采取逐笔全额交易，其清算交易本身为终结清算，主要用于外汇买卖、商务付款及大宗款额的交易。联邦电汇系统对各商业银行来讲，因其作为美国央行的一个清算系统，以其迅速、准确、安全及各商业银行不必承担资金清算风险的特点，成为各大中银行的首选清算系统。
CHIPS系统。CHIPS系统是由美国各商业银行组成的一个会员制联行清算支付系统，除了完成各行之间支票及各种银行票据的交换转账清算外，还办理国际资金往来业务。CHIPS系统内各会员之间的资金清算，采取批量差额清算的方式进行，系统内各会员之间通过授权确定彼此清算金额的上限额度，资金清算在最高限额的范围内进行，超过限额的不予清算。CHIPS系统在资金清算的时限上比联邦储备银行电汇系统略慢并具有一定的资金风险，为化解其风险，各家银行对超过限额部分采用变通方式进行处理，比如：花旗银行将批量金额分解为小笔款额再通过联邦储备银行电汇系统进行资金交易；将批量交易作为各银行间的转账处理；将批量交易作为花旗银行系统内部的转账处理。各家银行根据用户对资金交易的时限要求和用户交易款额的性质、大小选择清算系统。花旗银行通过CHIPS系统日交易款额为1.2亿美元。
ACH(自动清算)系统。ACH(自动清算)系统是由美国国内各政府机构、银行、企业团体等组成的一个会员制的网络化组织，其资金清算过程全部由计算机自动完成，涉及社会的各个方面。ACH(自动清算)系统通过用户个人及银行授权，使政府机构、企业团体等方面的所有收费项目，通过定期从用户个人银行账户中自动转账的方式，划入政府或企业账户，如代收个人所得税、代收保险、代发养老金、代收水电费、代发各种社会福利费用及政府(企业、个人)有关的一切费用。ACH(自动清算)系统为用户的各种金融需求提供了极大的方便，使用户日常所需交纳的各项费用全部通过网络完成，而无需到银行办理任何手续，减少了政府、企业及个人的负担，为社会各阶层提供方便的金融服务。清算时限为2天后。
支票转账系统。支票转账系统实质为票据交换系统。在美期间重点考察了美一银行的票据交换中心，其票据交换过程与花旗银行的票据交换过程大体一致。
美一银行票据交换过程：
1、票据接收：美一银行在接收用户支票的同时由用户自行提供所需进行转账处理的支票清单，以备银行复核。
2、票据分拣：美一银行的支票分拣工作全部由计算机按全美500多家银行清分，并在分拣过程中对所有支票进行数码照相，按不同的银行形成相应的清算数据。
3、票据核对：由人工对用户提供的支票清单和数码照相形成的清算数据进行逐笔核对，核对无误的，送交下一部门处理。核对不符的，通过调阅支票原件进行重新核对，清单与支票原件确实不符的，以支票原件上所列数据为准。
4、按行汇总：按不同银行进行汇总，形成行与行之间的清算数据。
5、行内清算及跨行清算：行内清算通过行内系统完成；跨行清算可通过联邦储备银行电汇系统及CHIPS系统完成。
花旗银行内部资金清算系统：花旗银行内部资金清算系统主要负责本行对内对外所有资金的清算，时限介于联邦储备银行电汇系统和ACH系统之间，与全球24万家银行相联。花旗银行建立了两个资金清算中心，负责花旗银行在全球的资金管理，资金清算中心一个建在都柏林，一个建在布法罗，两个中心同时运作互为热备份，当一方发生故障时，则由另一方保证资金清算。同时备有多道通信网络，为防止供电系统意外情况的发生还备有柴油发电机，供停电时使用，主机系统每年检测一次。平时都柏林资金清算中心主要负责欧亚事务；布法罗主要负责欧亚以外的事务。在每一个资金清算中心以外建立两个灾难中心，以保证发生突发事件时的资金清算。布法罗资金清算中心每日交易量7亿笔，款额达7000亿美元，可与世界100多种货币进行电子资金的转账，数据备份采用磁盘备份，保存期为5年。
除花旗银行采用的5种交易方式以外，美国各小型银行的资金清算主要通过FSI系统完成。FSI系统是一个由美国社会向各小型银行提供的资金清算系统，在此系统中建有各小型银行的分户账，其业务可全部通过租用FSI系统完成。由于FSI系统的存在，降低了各小型银行的运营成本。确保了美国各小型银行的生存，使其可在各自的领域发挥其自身的特点，并占据一定的市场份额。
从美国银行计算机化看美国银行系统已发生的新变化：一是银行已不再是单纯经营存款、贷款、汇款三大传统业务的金融机构，而成为超级的“金融百货市场”；二是过去银行收入的主要来源是存款和贷款之间的利息差额，而今天是以服务作为主要的收入来源；三是银行逐渐由钱财的保管转向侧重于信息的管理。我国银行计算机化起步较晚，但我国银行要想跻身于竞争行列，而处于不败之地，就必须依靠最新计算机网络技术支撑的银行信息系统，建立全开放式的、全方位的金融服务体系，更加紧密地加强与客户的联系，在促进经济发展中获得银行的最大利润。
金融计算机清算系统的可靠性、安全性，应作为系统设计的重要目标。
金融信息是银行管理的重要资源，它的价值当然来自它的可靠性。金融信息的可靠性，一方面取决于原始数据的采集和组织，另一方面取决于系统设计的信息处理过程。除准确性和安全性外，还要注意软件系统设计的运行环境，除在保证正常情况下的运行外，还要考虑意外情况一旦发生，系统能否立即作出相应处理。
目前，国家邮政储备资金清算中心担负着对全国活期储蓄异地资金清算的任务，地位是举足轻重的。全国中心系统的可靠性，决定着各城市中心交易数据的安全，因此全国的资金清算中心应考虑意外情况的发生，应建立灾难备份中心。同时全国中心也应配备柴油发电机，一旦现有系统发生意外情况，仍能保证全国异地业务正常运行，确保资金的安全。
积极参加全国银行卡工程，为用户提供多种金融业务服务。
美国的CHIPS、ACH、FSI资金清算系统都不是某一家银行的专用网络。他们的经验告诉我们，在我国应该利用现有的金融网络系统资源，做到网络资源共享，这样既可降低各个银行的运营成本，又可通过各种银行系统为用户提供快速、全方位的金融服务，以满足社会各用户对金融业务的不同需求。因此，我们全国中心应该积极加入全国的银行卡，与全国的银行卡中心联网，扩大邮政储汇的社会影响，提高社会知名度，为用户提供多种、方便、快捷的金融服务，这样才能保证不失掉我们的用户群，以至增加邮政储蓄的社会占有份额。
邮政储汇业务资金统一管理，实现储汇各种业务资金调拨清算统一归口。
邮政储汇局于1994年开始建立了邮政储蓄异地资金清算系统，于1999年又建立了邮政汇兑业务的资金清算系统，今年国际汇兑资金清算中心又要划归国家邮政储汇局。目前，各系统的清算中心由各个处室分头负责，以后随着业务的发展，我们可能还要建立代理业务的资金清算中心，以及与全国银行卡中心联网后与银行卡中心的清算等等。如果按目前的管理办法，我们每项业务的清算都要有自己的清算中心，每项业务资金分别由每个部门自己管理，这样既不便于储汇业务资金的统一管理，又不便于今后储汇资金的统一运作。因此，应考虑建立邮政储汇业务统一的资金清算中心，统一业务资金的进出口。为理顺关系更好地管理各项业务资金，及邮政储蓄银行成立后业务资金的统一运用做好准备工作。
（本文作者为国家邮政局储汇局资金清算中心负责人）