寂寞中的奔跑者：网络银行

   1995年10月全球第一家网络银行——美国第一安全网络银行开业，给世界金融界带来了极大的震撼。它只用15名员工，就为全世界12000万因特网用户提供了几乎全部的金融服务。只需要提供一个社会保障号，美国及加拿大的用户就可以在因特网能触及的任何角落，在任何时间享受同样全能的金融服务。超越时间和地域的限制，网络银行以更加全能的形象动摇了传统银行在人们观念中的概念。

全能的银行业务

    E－BANK直译为电子银行，又称网络银行，即是在因特网上的虚拟银行柜台。用户可以不受时间、空间的限制，只要用一台PC机，一根电话线，就可以享受全天候的网上金融服务。网络银行提供了前所未有的金融产品，几乎涵盖了金融市场业所有的经营活动，它是金融业在金融产品、金融组织、金融科技、金融市场等各方面创新的结合。网络银行可以为客户提供24小时的实时服务。包括银行传统的转账结算、汇兑、代理公共收费（水费、电费、电话费等）、发放工资、查询个人账户等。也包括商业银行的新增业务如证券清算、外币业务、信息咨询、消费信贷等。被称为是“AAA级”的服务，即任何时间（ Anytime）、任何地点（Anywhere）、任何方式（Anyhow）的服务。在美国利用网络银行的家庭在1999年年底已达到大约600万户，占美国家庭总数的5％以上。而1998年使用网络银行的家庭还只有400万户左右。
    网络银行最重要的一部分业务，是为用户提供网上金融服务。在网上进行的交易无疑将全部通过网络支付，包括商户对顾客（B2C）商务模式下的购物、订票、证券买卖等零售交易，和商户对商户（B2B）商务模式下的网上采购等批发交易，以及金融机构间的资金融通和清算。网络银行还给大集团的内部管理带来了更加便捷的手段，通过在网上查询子公司的账户余额和交易信息，集团管理者可以随时了解各机构的财务状况，并通过对子公司间资金的实时管理，提高资金的利用率。美国通用电器公司1998年内部网上的业务量为10亿美元，1999年达到400亿美元。网络银行在跨国公司内部运作方面的作用，已经在越来越多的地方显现出来。

全新的竞争规则

    网络银行目前有两种形式：一种是完全依赖于因特网发展起来的全新电子银行，这类银行所有的业务交易都依靠因特网进行，如美国安全第一网络银行（SFNB），利用电子商务技术在网上开展快速、优质、全面的金融服务。另一种则是在现有商业银行基础上发展起来的，把银行服务业务运用到因特网，开设新的电子服务窗口，即所谓传统业务的外挂电子银行系统。目前我国开办的网络银行业务都属于后一种。比如：中国建设银行在网上建立了以客户为中心的信贷管理系统；招商银行在网上开通的银行卡支付业务；中国银行的“银证快车”服务。
    网络银行打破了传统银行依靠增加网点，实现传统业务扩张的方式，给银行业展现了一个全球性的巨大市场，从而创造了一种全新的竞争规则：所有的银行无论实力强弱，在网络上一律平等。设立有形的金融网点需要大量的资金、人力和相应的复杂管理。过去中小银行因为人力和财力的限制，只能在有限的范围内开展业务，进行有限的扩张。随着金融行业竞争的加剧，大银行也努力借助ATM机、无人银行等电子化的方式降低网络建设的人力成本，而网络银行的出现则给了银行新的扩张方式。只要“触网”，银行就免去了网点建设、管理和维护的成本。网络，使银行的覆盖面由小变大，本地银行只要进入网络就可以轻松拥有国际化的市场，这就给中小银行提供了跨国经营的可能。在电子商务时代，银行的竞争优势，从过去的资本大小和网点规模转向了先进的科技。
    在从“实体银行”向“虚拟银行”的转变过程中，银行的利润重心和营销方式也发生了变化。传统银行依靠以存贷款业务为主的资产负债管理获得利润，而网络银行则更多的依靠便捷的服务吸引客户，把利润点更多地转向了中间业务。由于不需要大量有形的网点，网络银行大大减少了员工工资的开支，也不用支付网点建设和维护的费用，使银行的运营成本大大降低。而随着因特网和电子商务的普及，银行的客户则在不断的增加。
    新的竞争规则给中国的银行带来了生存的挑战。在中国入世之后，外资银行在营业网点上的弱势将被大大的淡化，只要在中国国内开办一个网点，就可以在因特网上为中国超过1000万的用户提供所有的金融服务。国内银行在人力资源和金融机构上的优势，在竞争中的影响力，将越来越小。从发展趋势上看，扩展中间业务成为必然。而在这一点上中国的银行业并不擅长，中国所有的银行中间业务收入只占总收入的不到15％，而美国银行的这一比例一般是在45％左右，欧洲银行甚至超过50％。

崭新的利润源泉

    随着电子商务的发展，因特网不仅改变了人们获取信息的方式，而且给人们带来了全新的生活方式、交易方式和利润源泉。构成电子商务的资金流、信息流、物流，已经成为各行各业密切关注的焦点。这其中资金流成为了重中之重，不仅因为付款方式的发展将影响到日后电子商务的推行，还因为这一环节将实现所有电子商务的根本目的——创造利润。
    1995美国网上购买量仅有5亿美元，1998年达到380亿美元，而到1999年年末，美国一个月的假期中已达到近90亿美元。据瑞士信贷银行的最新研究报告估计，2000年全球网上交易将达到1970亿美元，到2002年，这个数字将突破7000亿美元。当人们还在为1998年国内因特网用户突破120万的速度惊叹时，2000年中国的因特网用户已突破了1000万。
    如此惊人的发展速度，如此巨大的发展潜力，源于电子商务优越的特性。首先是迅速的信息传递，在减少商务活动中间环节的同时，大量地节省了开支，降低了交易成本。其次是为商家提供了一个超越时空的全球性市场，在这里用户进行商务活动，可以完全不受时间和空间的限制。因特网将全球数以亿计的消费者连接在一起，而且这个网还在不断地扩大。最后一点，也是传统商业不能达到的，电子商务可以使信息表现力更丰富、更直观，使消费者和商户之间可以更好地进行双向互动的交流，充分实现以顾客为中心的个性化服务模式。
    在这个每年以80％的速度成长的市场上，无处不流动着商机，世界各国的银行都清醒地看到了这一点，纷纷采取不同策略加快推进银行的电子商务进程。到1997年3月，“世界银行100强”中，有70％在因特网上建立了自己的网站，提供金融服务。据统计，全欧洲目前约有1.2万家金融机构提供网络银行服务，几乎是半年前的两倍。专家预计今年网络银行的利润将占全部银行利润的30％。

高难的“网络建筑”

    网络银行的建设，对于任何一家银行来说都不是件轻松的事，银行自身的资金安全就是一个棘手的问题。从技术角度看，网上交易至少需要四个方面的功能：商户系统、电子钱包、支付网关和安全认证。其中后三者是网上支付的必要条件，也是网络银行运行的技术要求。在网上交易中，客户、商家、银行不可能直接见面，为了保证安全，确认交易各方的身份以及保证交易的不可否认，银行不得不对客户进行种种的限制，这一点在国内的网络银行中尤为突出。
    目前国内的网络银行是缺乏全国统一权威的CA认证中心，各家银行各自建立自己的认证中心，既导致了资源浪费，又缺乏准确性。同时因为缺乏相关法律的规范，无形中增加了网上金融交易的风险。为保证安全性，网络银行给用户设置了种种限制，例如建行的网上用户必须是网民，是建行的客户，而且还需要跟建行的网上银行进行复杂的签约。在我国网络和信用卡的普及程度还不高，电子商务的发展也还不成熟，这些都给网络银行造成了发展的障碍。
    从银行业的发展趋势来看，在线服务一定会成为未来银行收入的主要来源。以香港汇丰银行为例，它的企业银行在线服务系统每月最低租金需要2000港元，该行在香港地区有4000多家企业用户，仅此一项每月的收入就近千万。而目前国内企业使用在线服务的还很少，银行所提供的在线服务也仍然全部是免费的，银行的投资不能产生相应的回报。然而，网络银行全球化的竞争一刻也不会停止，网络银行的发展已经成为金融业不可阻挡的趋势。于是就出现了业内人士所说的，一方面要快，另一方面还要耐得住寂寞。
    毫无疑问，网络银行作为一种更加便捷、高效、低成本的银行运行方式，给用户、银行以及商家同时带来了便利，并将在未来成为人们的重要理财工具。　　编后：绿卡的通存通取问题对很多人来说并不陌生，这里是我们从收到的多封来稿中挑出了有代表性的两篇。金融业留住顾客的法宝归根到底是服务，如果顾客在使用你的服务时，哪怕有一次的不愉快，他下一次都可能不再选择你，因为街上随处可见的银行，随时都在为用户提供着各种便捷的服务。对于银行来说设立ATM机是高成本的，主要目的是为了树立自己的形象，促进其它业务的发展。但如果管理跟不上，只能适得其反。