探求发展之路
吴小刚
邮政储蓄经过近14年的艰苦创业，已步入稳步快速发展时期，截至2000年3月底，全国邮政储蓄余额达4172亿元，较年初净增355.75亿元，市场占有率达6.7％，已经成为邮政名副其实的支柱业务，是活跃在我国金融界一支重要的生力军。邮政储蓄发展到今天，如何开拓农村储蓄市场，是摆在邮政储蓄面前一个亟待解决的问题。
潜力巨大
从农村邮储的现状看开拓农村市场潜力巨大。截至2000年3月底，全国邮政储蓄网点31532个，其中城市网点10966个，农村网点20566个，农村网点占网点总数的65.22％，点均余额仅为670万元。网点比重大，占均余额低。从国家金融体制改革的趋势看，农村余额的低下将影响今后农村邮储是否继续发展下去的问题，据初步估算农村储蓄存款余额约为1.5万亿元，而农村邮储余额仅为1380亿元，农村邮政储蓄市场发展前景广阔。
但目前农村邮政储蓄设备简陋，技术含量低，业务品种单一，人员素质低，服务水平差，与商业银行相比，邮政储蓄竞争力低。从人员素质上说，商业银行明显高于邮政储蓄，全国邮政金融系统从业人员中80％为高中以下学历水平，这种高、精、尖人才匮乏的状况对邮政储蓄的发展是非常不利的。相反，商业银行经过多年的发展壮大，已经建立健全了一支人才结构合理、懂金融、善管理、精业务的具有现代金融意识的干部职工队伍。其次，商业银行加大网点硬件基础设施建设的投入，基本上在全国范围内完成了网点的改造建设，统一了对外形象，树立了企业品牌，极大地改善了服务环境，提高了网点的自然吸储能力和市场竞争能力。再次，商业银行的金融创新能力明显高于邮政储蓄，近年来，商业银行不断推出具有理财性质的金融组合产品系列，对邮政储蓄产生了很大冲击。
随着商业银行体制改革的深入进行，抗风险能力的提高，以经济效益为中心，加大金融经营力度，使商业银行的经营战略逐步转移到城市，一些效益差的农村网点相继撤并；随着我国加入WTO进程的加快，我国金融业尤其是城市金融市场的竞争将愈演愈烈，相对商业银行来讲，邮储实力多不如他们，城市邮政储蓄的回旋余地小，而农村金融市场竞争相对薄弱，农村邮政储蓄的发展空间巨大。
另外，农村储蓄市场受国家宏观调控政策影响小，农村投资渠道少，农民投资意识相对较弱，储蓄倾向性强，市场稳定。
网络电子化
截至3月底，全国邮储网点电子化率为77.45％，其中实现全国联网的网点只有7785个，占网点总数的比例仅为24.69％，区域联网网点和微机单点比较多，电子化层次很低。从城市和农村的结构看，农村网点电子化率偏低，尤其是经济落后地区，农村电子化网点更是寥寥无几，而商业银行这几年极其重视网点电子化建设，覆盖率和层次均高于邮储，业务品种推陈出新，其中电子汇兑业务就已经成为邮政汇兑业务的强大竞争对手，邮政汇兑原本是邮储的直接储源，因此直接影响到农村邮储的发展。众所周知，农业银行是农村邮储强有力的竞争对手之一，近两年开通的电子汇兑业务以其快捷、经济、方便而深受用户的青睐，成为农村邮储的“杀手锏”，入账汇款业务在其面前黯然失色，汇款到邮政的观念已经成为历史了。加快农村邮储网点电子化建设是竞争的需要。从顾客服务的角度看，农村邮储的服务水平满足不了市场的需求，而影响服务水平提高的一个重要因素就是硬件设施，在电子商务日益发达的今天，硬件建设必须以电子化建设为基础，加快农村邮储网点电子化建设是消费者需求变化的需要。今年国家将进一步加快国有商业银行的改革，相继要撤并一批农村网点，逐步退出农村储蓄市场，农村储蓄市场竞争格局将有重大变化，邮储要抓住历史机遇，充分利用绿卡工程扩容改造的大好时机，加快农村邮储网点电子化建设，适应竞争环境的变化。
农村网点电子化建设应注意以下几点：一是搞好投资效益分析，即测算余额盈亏平衡点，切忌一刀切；二要搞好网点的经济环境预测，即网点有无发展前景，那些地理位置好、交换便利、经济前景好的网点应优先考虑。此外，还必须考虑是微机单点还是联网；三要重视网点选址工作，当前许多新建的邮政支局所地理位置很偏僻，不利于业务的发展，因此，电子化建设时有必要重新考虑网点的选址问题。
网络多方建设
建设一支有责任感、事业心强、具有一定市场营销能力、管理能力和较高业务素质的支局长队伍，是农村邮储发展成败的关键。一方面，要加强对现有农村支局长的岗位培训和管理；另一方面，要打破原有的人事、劳动用工制度，实行竞争上岗，把职工的积极性充分调动起来。要把责、权、利有机结合起来，既要承担经营风险，又要赋予其一定的权力，如职工使用权、奖惩处置等，同时要有获利的可能。
大力发展农村委代办，入账汇款业务，实行邮储网点经营承包。注重情感营销。大力开展创优质服务活动。加强农村邮政储蓄机构的服务工作，一方面加大网点的硬件设施建设，不提倡盲目追求豪华装修，但要尽可能地改善服务环境，做到干净、清新、舒适、自然大方；另一方面强化营业人员的服务意识，提高业务素质，建立健全一套完善的服务质量监督系统，加大监督检查力度，定期、不定期的下乡检查，对从业人员进行阶段考核。
加强与人行的联系，调整农村网点布局。截至2000年1月底，全国200万元以下的余额网点达7200多个，其中大部分分布在农村，网点资源利用率低下，严重制约了农村邮储发展。在人行禁止增设网点的情况下，调整网点布局，优化结构，对于加快邮储发展具有特别重要的意义。网点调整一要加强与人行的联系，取得人民银行的理解和支持；二要企业内部统一认识，树立全局观念；三要做好各方面的宣传解释工作，消除各种不良影响；四要做好网点调整的交接工作。