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结售汇 邮储试点开办一百天

本报记者 毛志鹏

　　结售汇业务源于我国金融领域1994年开始实行的银行结售汇制度，由于人民币只在经常项目下开放，资本项目还没有开放，国内居民对外汇的交易必须到指定的外汇交易银行办理相应事宜。结售汇分为结汇和售汇。作为一项低风险、高收益的外汇业务，即期结售汇已在国内商业银行普遍开展，即银行为客户提供人民币与美元等可自由兑换货币之间的买卖业务。

　　马加虹眼中的结售汇

　　5月下旬，中国邮政储蓄银行浙江省分行终于在省内全面开办结售汇业务，本以为可以稍稍松口气的马加虹，马上又要投入到新的忙碌当中：为解决结售汇业务系统报表生成问题，与国家外汇管理局相关部门进行协调、解释、沟通。马加虹是中国邮政储蓄银行浙江省分行个人业务部总经理，于今年5月开始，半路接手结售汇业务的试点和全面推广工作。

　　结售汇业务原先由浙江省分行国际业务部负责，今年5月，国际业务部划归个人业务部，该项业务也随之划入马加虹负责的范围。马加虹接手结售汇业务算是轻车熟路。早在1992年浙江邮储刚开办国际业务时，马加虹就是第一批工作人员，经常接触中国与美欧等国家和地区之间的汇款。虽然后来因工作需要，到个人业务部负责理财业务，但对国际汇款，她仍有一些感性认识和专业基础。现在接手国际业务，用她的话说是“重回队伍”。

　　作为中国邮政储蓄银行结售汇业务的先行试点单位，浙江省分行于今年3月25日选定两个网点进行结售汇业务上线试点运行，到7月4日已有100天。在马加虹接手后，5月初，杭州市31个网点作为第二批上线单位也开办了结售汇业务。在试点成功的基础上，全省10个地市分行85个网点在5月下旬全面开办结售汇业务。截至5月30日，全省累计结汇业务量为1464笔，金额216.43万美元，累计售汇业务量为31笔，金额2.18万美元。谈到结售汇业务对邮储银行的意义，马加虹说：“邮储银行在结售汇业务上迈出了重要的一步，也迈出了售汇业务的第一步。”

　　结售汇业务源于我国金融领域1994年开始实行的银行结售汇制度，由于人民币只在经常项目下开放，资本项目还没有开放，国内居民对外汇的交易必须到指定的外汇交易银行办理相应事宜。结售汇分为结汇和售汇。作为一项低风险、高收益的外汇业务，即期结售汇已在国内商业银行普遍开展，即银行为客户提供人民币与美元等可自由兑换货币之间的买卖业务。

　　邮储银行开办此项业务的资格在去年下半年才得已获批。但囿于各种原因，目前，邮储银行只办理美元的即期结售汇业务，并只针对个人客户办理，之后会根据需要逐步开办其他币种的结售汇业务。

　　此时，很多商业银行已纷纷开通了远期结售汇业务，即银行与客户签订远期结售汇合约，约定将来办理结汇或售汇的外汇币种、金额、汇率和期限，在到期日外汇收入或支出发生时，再按照该远期结售汇合同约定的币种、金额、汇率办理的结汇或售汇业务。

　　马加虹说：“邮储及时开办结售汇业务，意味着邮储与商业银行的竞争差距进一步缩小。” 开办结售汇业务是邮储银行做大国际业务战略的一部分。作为一家刚刚成立的银行，邮储目前的外汇业务还只限于国际汇款和外币储蓄等简单类型，而结售汇业务的开办必将进一步带动国际汇款和外币储蓄业务的发展。

　　业内人士称，虽然目前邮储结售汇业务规模尚小，对收入贡献不大，但随着该业务在全国推广，将有利于邮政储蓄银行争取更大的外汇经营权，增加外币币种，提高外汇限额，巩固扩大外汇客户，实现外汇业务高效益、低成本运营，提升国际业务的核心竞争力。

　　徐济生面临的考验

　　“作为邮储银行一项新业务的结售汇，该如何办？我们没有经验，只能摸索前进。”徐济生告诉记者，“为加快国际业务发展，浙江省分行在2007年特别设立了国际业务部，负责全省国际业务的经营管理和培训工作，这也为结售汇业务的顺利开办创造了条件。”

　　徐济生是这个部门的主任，后来开办的结售汇在该部门分管的范围内。对于以前一直在邮储从事会计清算工作的他来说，国际业务特别是结售汇这个新的领域是个全新的考验。

　　考验之一就是认识上的转变。徐济生告诉记者，国际汇兑业务，邮储其实长期以来一直在办理。邮储人员办理国际汇款其实就属于结汇业务。但现在结售汇业务的开办，结汇业务的操作将一改往日在邮储自己的金融系统内手工操作的模式，纳入国家外汇管理局的监管系统，操作流程要比以前复杂得多。“这对结售汇操作的合规性及操作要求都要有重新的认识和定位。因为如果思想上认识不到位，做出来的效果也就不同。”

　　为了引起邮储上下对结售汇业务的意义、作用及相关规定的高度重视，浙江省分行采取了一系列的措施。2007年8月，浙江省分行组织了全省邮政储蓄系统个人结售汇业务培训。培训内容包括邮政外汇业务概况及个人外汇管理政策解读、个人结售汇业务管理办法、个人结售汇业务操作规程及上机操作、美元真假识别等课程。全省145名学员参加了培训和考试，参加考核的学员合格率达100%。

　　2007年第四季度，浙江省分行召开了全省重点局国际业务推进会，对结售汇业务备案准备和人员培训等工作，进行了专题动员和布置，提出了“以点带面，重点突破”、“又好又快”的业务发展要求。通过贯彻会议精神和具体工作布置，让各级机构都充分理解开办结售汇业务，对加快国际业务的整合，提升邮储服务水平，提高市场竞争力的重要意义，自上而下统一了认识，大大提高了各级机构开办结售汇业务的紧迫感、积极性和主动性，保证了人员培训、业务备案、数据准备及业务测试等各项试点工作的顺利进行。

　　国际业务推进会后，杭州、温州等局积极开展结售汇业务二次培训，并聘请当地外管局专家讲解美元防伪知识、外汇管理制度，增强了守法合规经营意识，提高了各网点操作人员的业务知识，提升了窗口的服务水平。通过培训，各级人员素质均有所提高，为结售汇业务的顺利开办奠定了坚实的基础。

　　“浙江省分行的目的很明确，就是通过开会等形式，对国际业务监管意见及结售汇业务的意义等进行宣传贯彻，从而增强邮储从业人员对结售汇业务的重视，提高大家的合规意识。”徐济生说。

　　对徐济生的考验之二就是与外汇管理局的沟通。之前，邮储的个人即期结汇业务只在邮储内部系统办理，几乎不与外汇管理局发生关系。现在，个人即期结汇业务和售汇业务的办理要登录到外管局系统办理。因此，在结售汇业务准入过程中，有很大一部分工作需要与外汇管理机构进行沟通和配合。由于以往邮储与外汇管理机构联络较少，外汇管理机构对邮储情况了解不多，加大了结售汇业务准入工作的难度。

　　为此，浙江省分行主动向外汇管理机构汇报工作，增加沟通与联系的频次和深度，先后与外汇管理局的综合科、国际收支科、法规检查科、技术部等多个部门进行了交流，充分介绍浙江省分行的特殊情况和各项准备工作的进度，及时沟通备案过程中遇到的情况与困难，最大限度地争取他们的支持和帮助。

　　由于双方沟通充分，信息交流通畅，提高了外汇管理机构对浙江省分行的认知度。为保证浙江省分行结售汇业务安全、稳步开办，外汇管理局浙江省分局在专题会议上，对邮储结售汇备案工作提出了明确、详细的要求，自上而下布置各级外汇管理机构做好指导落实。同时，外汇管理局浙江省分局对浙江省分行在银行体制改革过程中，网点汇率显示设备无法一次性到位，无法提供独立营业执照等实际困难，给予了充分的理解，允许浙江省分行在业务开办后逐步解决，从而大大缩短了结售汇业务的上线准备时间。

　　马加虹告诉记者，在结售汇业务准备、试点、全面推广等各个阶段，国家外汇管理局指导意见都很到位，如业务办理过程中应该注意什么，网点应配备什么设备及如何向客户宣传等方面都有详细的意见和建议，对邮储帮助很大。“我们跟外管沟通得很好，目前，其他银行办理结售汇业务都已进入了外管系统并接受监管。对于邮储这样一个新开办的银行，他们也比较重视。我们与‘外管’的同志每隔两三天就要碰个面，协调结售汇业务推进中的一些问题，而与负责监管工作的副科长一周就要碰一次面。”

　　中国邮储银行此次将浙江省分行作为试点单位也有其考虑。作为经济大省和著名的侨乡，浙江国际经济往来活跃，国际人员交流频繁，结售汇业务市场空间巨大。2007年，全省外汇收支和结售汇量继续保持迅猛增长，净流入和净结汇双双突破千亿元大关。2007年，结售汇总额1884亿元，同比增长38%，净结汇1118亿元，同比增长45%；结汇率为91%，较2006年上升7个百分点，售汇率为61%，较2006年微降1个百分点。2008年一季度，结售汇总额已达534.20亿美元，同比增长38.67%；净结汇320.79亿美元，同比增长43.35%。

　　此外，浙江省分行的西联汇款等国际业务近年来也发展迅速，为结售汇业务的发展奠定了比较好的基础。

　　韩玲在一线的感受

　　对于结售汇这个新业务，作为一线人员，杭州市国际局储蓄所主任韩玲最直接的感觉就是——复杂。2008年3月，浙江省分行召开了结售汇业务上线工作电视电话会议，布置上线具体工作及注意事项。同时，选定国际业务基础较好的杭州市新华路储蓄所和国际局储蓄所作为首批上线的试点网点，在杭州市分行及省信息技术局的支持和配合下，3月25日，结售汇业务正式上线试点运行。

　　“以前在邮储内部的国际金融业务系统办理这项业务，现在要到外管局系统办理，步骤多了很多，且复杂了很多。”韩玲说，“国际局虽然平时的国际汇款业务量很大，经过培训，大家上手后，第一笔结售汇业务都不太敢去做。因为以前操作习惯不太规范，大家对外汇管理局的规定也不太了解，现在，业务操作要严谨规范得多，稍有不慎，就可能出错。另外，理论知识和实际操作相差很大，虽然都经过培训，但大家对新的业务流程和操作规范仍有一种畏惧心理。做过几笔业务之后，大家也就慢慢理解了结售汇的新操作规范和流程。”

　　韩玲告诉记者，目前，结售汇业务的客户比较固定，主要是老客户。客户对于结汇来说，基本没什么感觉。因为邮储以前一直在办，只不过处理的方式发生了变化，这些变化对邮储工作人员来说影响较大，但对客户来讲，几乎感觉不到。邮储办理售汇是第一次。刚开始时，营业员操作慢，他们也比较理解和容易接受。有些新的客户可能因为等待的时间过长，而对营业员有意见。“我们只能耐心地向客户进行解释。”韩玲说。

　　目前，国际局主要是靠窗口宣传，在窗口摆放结售汇的宣传册，并主动告诉客户“现在，在邮储不用换美金再做，能用人民币直接汇”。

　　结售汇业务作为邮储新开办的业务，要在较短时间内得到社会和客户的认可，宣传无疑是首当其冲的。在试点上线期间，浙江省分行加大了业务宣传力度，组织开展多种形式的宣传活动，通过报纸、电台、开展现场咨询活动等多种形式，扩大结售汇业务的知名度。

　　杭州市分行作为结售汇业务的试点单位，十分重视试点工作，从确定试点网点、网络调试到人员培训、市场宣传都一一做了周密部署。在发展措施上做到两个“贴近”，即贴近市场、贴近客户。一是练好内功，上线前做好培训，上线后要求营业人员在窗口多说一句话，主动与客户沟通，在将结售汇业务宣传折页交给客户后，面对面地向客户介绍结售汇业务，做好窗口营销工作。如试点网点杭州国际局的4笔售汇发汇业务，就是通过主动营销而迈出了售汇业务的第一步。当客户来办理西联汇款和银邮汇款时，柜面营业人员主动告知网点已经开办结售汇业务，可以直接用人民币进行发汇，客户得知后觉得比以前方便多了，免去了跑两家银行的烦恼，立即使用了售汇业务。二是做好外功，杭州市分行在分析了国际业务客户特点后，选定了重点营销客户群，利用邮政投递进行宣传，在投送国际包裹、国际信件中附投结售汇宣传手册，展开了对目标客户群的重点宣传。

　　随着5月下旬浙江省分行结售汇业务在全省的全面推广，一些问题也开始显现。马加虹认为，目前最为烦琐的是系统报表生成问题。她说：“在业务全面开展过程中，在数据、外管方面有一些工作要做。但自己的主要精力放在解决系统报表生成的问题上，只有先解决这个问题，结售汇业务才能大规模地开展宣传和推进。”