提高水平 直面压力
——邮政储汇业务面临的形势分析

　　从总体上看，２００２年邮政储汇将面临严峻挑战。面临着竞争与发展并存的形势，面临着提高经营管理水平、服务水平和产品档次的挑战和压力。在新的形势下，如何保持邮政储汇业务的持续健康发展是迫切需要解决的问题。

空间仍很大

　　从有关的调查来看，目前居民的储蓄意愿和储蓄能力还将持续增长，居民的储蓄动机仍将以教育、养老、买房装修为主。监管层对２００２年的股票市场仍以监管、规范、发展为主基调，股票投资对居民储蓄的分流将明显小于１９９９年和２０００年。卡业务方面，国家高度重视银行卡联网的跨行通用问题，全国银行卡联网工程正在抓紧推进。邮政绿卡的二期改造工作将全国所有地市两千多个县市联入全国绿卡网，将大大地拓展邮政储蓄绿卡的使用范围和使用功能。

　　国内、国际汇兑业务方面，国内、国际的人口流动将持续增长，个人间的经济联系会继续加强；邮购、电子商务的发展，对个人的结算需求会继续增加；邮政电子汇兑工程建设完毕，现在运行基本平稳，为邮政汇兑的快速发展打下了良好基础。

　　代理保险方面，随着保险公司对银行保险的重视日益提高，适合邮政销售的产品已经丰富起来，经过一年多的锻炼，邮政代理保险的人员素质、经营经验有了显著的提高，代理保险将面临着一个良好的发展环境。

　　中间业务方面，随着社会的发展，邮政网络的作用日益明显，并不断得到社会各界的认同。邮政具有广泛的客户群，各种代收、代付、代理业务已经具备一定的业务基础，为进一步发展中间业务打下了良好的基础。

压力加大了

　　为保持国民经济持续稳定发展，克服国际经济疲软对我国的影响，国家已经连续四年实施了扩大内需、刺激消费、促进投资等一系列宏观经济政策，并且取得明显的成果。简单地吸收储蓄已与宏观形势越来越不适应。“扩大内需”政策的实施，要求储蓄业务也要与方便居民消费、汇款和个人投资更加密切地结合起来，使储蓄业务也能够为国家扩大内需、促进经济发展作出积极贡献。因此，简单的储蓄型服务产品必须不断向组合的储蓄服务产品转变。包括储蓄账户、卡业务、电子汇款、银证转账、保险和国债投资等多种服务紧密结合在一起的服务产品，将是今后储蓄服务的发展方向。

　　个人金融业务日益激烈的竞争增加了邮政储汇业务发展的压力。四大国有商业银行和中小商业银行，近年来不断加大了个人金融业务方面的竞争力度，将个人金融业务作为发展的重点业务。各家银行已经纷纷组建了个人金融业务部；在个人金融产品和服务方式方面，不断创新，比如工商银行推出了“缴费通”，农业银行在全国建立了百所金融超市，个人电子汇兑已经在多家银行实现了全国联网等。中国已加入世界贸易组织，５年后外资银行将可对所有中国客户提供服务。外资银行将凭借其在个人金融服务方面的丰富经验、雄厚的实力、先进的管理参与中国个人金融服务的竞争。商业银行多元化的个人金融服务，与目前仍以“全体动员”为主要形式的邮政储蓄服务相比较，已经具有越来越明显的竞争优势。对于邮政储蓄仍然以传统模式发展提出了严峻的挑战。

　　农村地区不断增加的投资需求，对农村邮政储蓄的发展，形成越来越大的压力。近年来，农村邮政储蓄的发展，对于邮政储蓄整体的发展以及增加农村地区邮政部门的收入发挥了较大的作用。但是，农村邮政储蓄的快速发展，与国家要求加大对农村地区的资金投入、要在金融政策上支持农村经济发展，也还有着一定的矛盾。由于目前农村邮政储蓄资金返还农村使用问题还没有找到很好的解决办法，国家农村金融体制改革正在推进之中，如何把农村邮政储蓄资金用于当地建设的渠道和方式，亟待进一步的协调解决。因此，农村邮政储蓄的发展，同时面临着政策层面、相关管理部门以及地方政府多方面的压力。

　　邮政储蓄资金全额转存人民银行及相对稳定的转存款利差政策受到了越来越大的压力。邮政储蓄开办１５年来，我们一直实行全部储蓄存款转存人民银行，邮政部门获取较为稳定的转存款利差收入的基本政策。但是近三年来，随着邮政储蓄的快速增长，以及金融市场形势的变化，邮政储蓄基本政策面临的压力越来越大。这种压力既来自于作为同业竞争对象的各家商业银行，也来自于作为金融业监督和管理者的政府主管部门。目前这项政策仍在执行中。政策的调整和稳定利差收入水平的调整，都会对邮政储蓄业务的持续发展形成较大的影响。

　　总体上看，今年邮政储汇面临的是机遇与挑战并存的形势。正如江泽民总书记在九届人大五次会议上海代表团全体会议上提出的：“今年是我国发展历史上具有重要意义的一年，改革和发展的任务十分艰巨。”现在邮政储汇面临的形势也是这样的，因此，我们必须遵照江总书记的讲话精神，“我们要抓好机遇、用好机遇，保持奋发有为的精神状态。要坚持以发展为主题，用发展的办法解决前进中的问题。”这是我们邮政储汇业务实现改革和发展的指导原则。（金蓉）