近一段时期，邮储银行广东省分行高度重视民营企业金融服务，坚持审慎经营，强化合规建设，坚持“稳健经营、科学发展”总基调，坚持“适度风险、支撑发展”的风险偏好，不断完善“管理有规范、操作有制度、岗位有权限、过程有管控、风险有预警、部门有制衡”的“六有”为基础的全面风险管理体系，切实抓好民营企业和小微企业金融服务质量管控。
坚持流程作业 提升服务民营企业能力
根据《中国民营企业发展报告》披露，中国民营企业的平均生命周期只有2.9年，具有资本机构复杂、产权不明晰、治理机制不健全的特点，在经济高速增长时期，部分民营企业经营比较粗放，负债过高，甚至在环保、质量、信用等方面存在不规范、不稳健的问题。广东省分行结合民营企业自身特点，从贷前、贷中、贷后各个环节切入推行多项措施，致力于提升服务民营企业质量。
贷前，一视同仁设定准入条件。一是科学设置准入标准。该分行坚持以市场为导向，持续优化授信政策，科学设置准入标准和管理要求，不唯所有制、不唯大小、不唯行业、只唯优劣，对民营企业和国有企业一视同仁。省市联动，分层拜访，持续跟进客户融资需求，培育客户从辅导期进入成熟期。二是积极对接各类平台。为解决民营企业缺乏抵质押品，无法满足商业银行风险敞口要求的问题，该分行积极引入各类愿意承接风险的第三方机构，例如担保公司、保险公司等。通过推行“银担、银保、政银保、政银担”等创新产品，既解决了民营企业缺少抵质押品的难题，也覆盖了商业银行的风险敞口，还能实现客户的批量开发、集中开发，达成多方“共赢”的局面。
贷中，平行作业规范绿色通道。一是推行平行作业。让银行的信审人员和业务主管参与客户经理对企业的调查环节，主动前移业务风险控制关口，实现授信政策的有效传导，及时发现和防范业务风险，也让信审人员直接获取企业的信息，有助于提高信审效率。二是推行绿色通道。对于履约记录良好、符合相关要求的“白名单”民营企业，开通绿色通道，加强综合金融服务。对于主业突出、信用良好的民营小微企业，配套快捷型产品，升级信审技术，提高服务质量。
贷后，一户一策诊断还贷问题。一是完善风险预警体系。充分利用数据集成风控技术建立风险监测台账，加强风险识别、监测和预警。对民营企业遇到的困难及时发出预警信号，为银企双方共同商讨、制定对策争取时间。二是“一户一策”精准施策。对于经营临时陷入困境的民营企业，“一户一策”认真研究识别企业出现困难的原因，区分外部原因导致的暂时困难与企业自身经营管理缺陷导致的困难，共同商讨解决方案，不盲目停贷、压贷、抽贷、断贷。
坚持科技引领 提升服务民营企业效率
“融资慢”是民营企业继融资难、融资贵后，面临的又一痛点。广东省分行坚持效率优先，着力解决民营企业和小微企业“融资慢”难题，一直致力于创新科技的投入与研发，重视发挥科技的引领作用。
大力推行新一代零售信贷工厂项目。该分行通过风险管理模式和业务流程的重新设计、岗位职责分工的优化调整，固化零售信贷标准和流程，发挥信息系统的“刚性控制”“自动控制”作用，有效提高风险管控水平和效率，打破零售信贷的风险控制瓶颈。通过数据驱动评分模型和决策引擎技术的应用，实现从人工审批到自动化审批，经验审批到职能审批，大幅度提升零售信贷风险决策水平。
该分行与国际金融公司（IFC）合作推行数字化农业金融项目。即探索基于APP的数字化贷款解决方案，以实现业务前端的移动化及全流程的自动化。首先，借助IFC专家力量，通过实施客户分层管理、客户经理分级管理、产品分类管理、贷后分档管理等一系列措施，有效提升服务效率。其次，通过借鉴海外经验，建立农业专家评分模型、完善农业供应链金融服务、优化无纸化信贷技术，进一步提升邮储银行服务民营企业和小微企业客户的能力。
坚持合规经营 打造健康阳光风险文化
银行是经营风险的行业，只有以合规为前提，以质量为根本，才能保障银行的经营成果经得起历史的检验。
广东省分行坚持审慎经营、合规经营的风险管理文化，自上而下确立了“风险管理人人有责、风险管理创造价值”的风险偏好制度和传导机制，制定有针对性的风险管理策略，坚持“违规不展业，展业不违规”，确保制度可执行、可监督、可检查，确保人员有章可循、相互制衡。评估企业能否融资，重点关注还款意愿和还款能力，避免“走后门”“特殊对待”等不良现象，让民营企业得到同等待遇，放心融资，为民营企业融资营造健康的环境。
同时，广东省分行不断强化员工行为“十条禁令”的宣贯执行，严格落实信贷人员“八不准”原则，切实使“合规是高管的保护伞，合规是员工的护身符”“法规是块钢，谁碰谁受伤；合规是底线，谁破谁流泪”“红绿灯是用来遵守的，不是用来作摆设的”“合规创造价值”等合规文化理念真正形成从高管到员工的“肌肉记忆”。通过打造健康良好的风险管理文化，广东省分行资产质量保持优良。截至2018年末，广东省分行不良贷款率为0.52%，在广东主要商业银行中处于最优水平，不良贷款率远低于其他同业。□钟志淇
