中国邮政储蓄银行定位于服务“三农”、服务中小企业、服务社区，致力于为中国经济转型中最具活力的客户群体提供服务。尤其在县域，邮储银行正以舍我其谁的拼搏精神践行普惠金融，积极用脚丈量土地、用手描绘蓝图、用心服务客户。这是邮储银行自身发展的需要，也是国有大行的责任和担当所在。 

    值得注意的是，在邮储银行深耕县域普惠金融的同时，其他银行也在向零售业务转型发力。在县域，邮储银行零售信贷的竞争对手就有农业银行、农商行、村镇银行等多家。 

    从农业银行的情况看，其贷款产品和邮储银行的贷款类似，目前较有竞争力的产品可分为三方面： 

    一是个人金融方面，推出了个人助业贷款（类似邮储银行的个人商务贷款）、“网捷贷”（线上产品，类似邮储银行“邮薪贷”“邮家贷”）和“随薪贷”（类似邮储银行“优享贷”）。其个人助业贷款的期限最长5年，一般是3年，每年须进行一次额度重检。该产品的特点是：抵押物内部评估，可减轻客户的融资成本，提高发放时效；但其每年一次额度年检，手续较麻烦，一般情况只能授信3年。其“网捷贷”的贷款对象限于农行个人住房贷款客户、部分地区按时缴纳住房公积金的客户，额度最高30万元，贷款期限为1年，还款方式为到期一次性还款。其特点是利率较低，是邮储银行目前主要的竞争产品。 

    二是“三农”金融方面，推出了农村个人生产经营贷款（类似邮储银行家庭农场贷款），单户金额不超过100万元。这款产品主要用于与省农担公司合作。此外，还有“惠农E贷”，这是农业银行依托互联网大数据技术，专门为农民设计的一款线上化、批量化、便捷化、普惠化的贷款产品，可用于生产经营和消费。目前，邮储银行在这块暂时处于空白。 

    三是小微金融方面，农行与邮储产品类似。 

    从农商行的情况看，推出的便民卡金额一般不超过50万元，期限3年、每年一次额度重检，年利率在基准利率到12%之间，农户、商户、企事业单位人员皆可申请，其特点是使用灵活、受众广。同时，建设银行的“快贷”和长沙银行的“快乐秒贷”等产品，也都是县域市场常见的“圈粉”产品。 

    面对竞争激烈的县域市场，笔者认为，邮储银行应从以下四个方面发力。一是持续推进金融生态版图项目。要通过大走访建立大数据，既开展了宣传，又让客户经理对市场、客户有了更深层次的了解。要借助商机跟进表和APP等工具进行固化和跟进提醒，寻找关键人，搭建获客平台。通过以点带面的形式，形成口碑效应。 

    二是利用好优势资源、产品和工具。优势资源主要指邮银协同。应充分利用代理网点深入乡镇和农村的特点，发挥代理网点人员对辖内情况熟知的优势，做好宣传、信息搜集、代理咨询受理等工作。优势产品指再就业小额担保贷款和省农担特色贷。优势工具主要指手机银行，应快速提高手机银行覆盖率，重点发展一批优质客户，让客户体验到邮储手机银行的方便快捷。以上三管齐下，容易形成口碑和影响力，实现快速“圈粉”。 

    三是依托“信贷工厂”效率，提高作业素质。天下武功，唯快不破。效率优先，金融服务更是如此。客户追求的是快速、简单的产品，注重的是精准、人性的服务体验。邮储银行“信贷工厂”模式平均快于同业2天以上，这是“圈粉”的先天优势。对此，邮储银行要加强信贷队伍建设，提高人员素质，增强客户体验感，这是在县域“圈粉”重要的一环。 

    四是知己知彼，与时俱进。在县域，银行产品同质化情况相当严重。邮储银行要密切关注竞争对手的产品，加快产品创新，做到心中有数、手中有牌、有的放矢。 

    此外，考虑到客户是银行生存和发展的基础，邮储银行要在守住客户不流失的基础上，分层次、分地域开展“圈粉”活动，以此实现可持续发展。□赵雄