引金融“活水”浇灌贫瘠之地，“授人以鱼不如授人以渔”，如何通过贷款支持等方式以产业发展带动地方经济？如何让金融扶贫更好落地？ 

    邮储银行河北省保定市分行带着问题去探索。该分行创新扶贫工作方式方法，较好解决了贫困户“贷得到”与“能致富”、贷款“放得出”与“收得回”等关键问题，有效激发了贫困户脱贫致富的内生动力。截至目前，该分行精准扶贫贷款结余达3.3亿元。 

    扶贫扶到了“点子”上 

    “我的鸡一天吃1800块钱的玉米，如果不是邮储银行这笔‘救命钱’，我家就还有3天的玉米够喂，第4天鸡就没食儿了，太感谢银行了！”11月22日，提起第一次获得邮储银行贷款的情形，保定市阜平县大台乡大台村养鸡户郭长明依然非常激动。 

    郭长明在2018年创业养鸡，一开始只有两个鸡棚，主要养殖合同鸡，也就是有企业与他签订合同，向他出售鸡苗、再回收成鸡，利润较小。今年6月，他从邮储银行阜平县支行申请到10万元贷款，用这笔钱成功扩大了养殖规模，目前已经拥有了11个鸡棚，年出栏量达到了3万只。郭长明说：“邮储银行的信贷员太神了，不仅给我放了贷，还帮我计算了伤亡率和盈利率之间的关系，总结了一套公式，这不，我们原来的‘合同鸡’变成了现在的‘市场鸡’，由原来单一的厂家收购，变为了现在利用抖音、微信、电话等多种方式出售，主要销往保定、北京一带，马上进入石家庄！我现在可时髦呢，我的鸡也有了品牌，叫‘太行鸡’！” 

    “我们提精准扶贫，如何精准？不仅要事前调查，还要精通市场，更要做到有责任感、真正发自内心为农户着想。”保定市分行副行长吕延伟介绍说。 

    该分行在全分行下达了脱贫攻坚的任务，印发了《关于2019年金融支持脱贫攻坚的实施意见》，作为全分行指导性文件，将各条线责任压实压牢，与各级机构签署责任书，将个人及单位精准扶贫贷款逐级分解至支行，建立按月通报机制和现场督导机制。 

    该分行还严格落实扶贫小额信贷政策要点，对建档立卡贫困户施行名单管理制，深入推进“分片包干制”，对扶贫小额信贷严格把握“六要素”，严格把握政策界限，严格贷款对象、贷款用途和到期提醒的管理，压实金融扶贫主体责任。 

    放得出还要收得回 

    保定市分行的扶贫小额信贷，不仅放得出，资产质量也很好。如何能做好对每笔业务的风险把控，这是一门学问。用该分行信贷员的话说，贷前调查做得好，贷后跟踪做得好，市场和项目追踪得好，就能够对每笔贷款收得回有底气。 

    保定市分行三农金融事业部产品经理王昆介绍，该分行建立了到期客户台账，印发《关于做好扶贫小额信贷业务还款高峰期应对工作的通知》，梳理到期规模分布图，提前3个月进行还款提醒工作。对于明确无法还款的客户，提前与政府部门沟通，进行代偿流程。该分行还组织全市开展扶贫小额信贷风险排查，建立完善贷款台账，强化贷后检查，到期提醒等机制，加强扶贫小额信贷贷款资金流向监测，确保贷款用途合规，防范挪用于非生产经营领域，提升主动应对风险水平。 

    保定市分行通过对阜平县金融服务中心、阜平县嘉兴香菇种植基地、城南庄乡香菇种植扶贫行业、木耳种植扶贫行业、箱包加工扶贫行业，阜平佳德农业扶贫龙头企业等深入调研，根据当地政府扶贫政策、扶贫产业、扶贫基地、扶贫涉农龙头企业行业特点、资金需求等，创立了阜平县“政府+银行+担保公司”的专属金融模式。阜平县支行与阜平县金融服务中心、阜平县惠农担保有限公司签订了合作协议，开办扶贫带动贷款新产品。扶贫带动贷款主要按保证金1：5的比例发放贷款，用于支持当地扶贫带动产业，贷款利率低于邮储银行同类贷款产品，且手续简便，方便快捷。截至今年10月底，该分行累计发放扶贫带动贷款4900万元，解决了当地农户贷款难、贷款贵的问题。该项产品通过支持带动脱贫的扶贫产业，间接帮助建档立卡贫困户脱贫致富，突破政府、银行、贫困户的供需关节，成功打通金融进农村的“最后一公里”。阜平县支行被授予了2018年全省脱贫攻坚先进集体奖。 

    扶贫扶到心坎里 

    在保定市曲阳县庄窠乡贾庄村，农户陈静合看到邮储银行曲阳县支行信贷主管张璐，就大老远迎上前去。在这个残疾农户心里，张璐就是他家的大恩人，是为他们全家带来脱贫致富“火种”的人。 

    陈静合从小耳朵残疾，需要佩戴助听器才能勉强听见声音，妻子智力有问题，父母年迈，两个孩子在上学，生活非常困难。由于身体原因，又无法外出打工，虽然想到了经营肉羊养殖这条道路，但一直苦于没有资金。在县金融办的介绍下，他联系了邮储银行。经过详尽的贷前调查，张璐看到了该客户虽然残疾，但有一种不服输、艰苦创业的劲头，也具备一定的养殖经验，在村里口碑良好，于是不到一周时间就为其放款5万元。第一笔贷款发放是2019年1月28日，当时陈静合才有100多只羊，等放款后几个月贷后检查时，陈静合的养殖规模已经达到六七百只羊。 

    为了更好地为农户服务，提供他们真正需要的信贷产品，保定市支行先后在贫困县支行推出创业担保贷款、家庭农场(专业大户)贷款等10多种贷款产品。在传统业务模式之外积极推进“政银企户保”模式(政府+银行+企业+农户+保险)，以财政资金撬动金融资本支持脱贫攻坚，加强同政府部门、保险公司、担保公司等在金融扶贫领域的合作，主动对接当地县委扶贫开发规划，加强多方协调联动，抓紧建立“政策引导、银行放贷、企业带动、农户用款、政府贴息、保险兜底”机制，实行“乡镇摸底签字、政府初选提名、邮储甄别放贷”的具体流程，合力破解贫困户、家庭农场、农民合作社和扶贫龙头企业、股份制经济组织的融资难题，把金融扶贫业务模式提高到一个新水平。□王莹 杨鹏