□彭朝霞 方芬/编译
意大利邮政即意大利国有邮政公司，已经有150多年的发展历史。公司于2015年公开上市，出售股份比例接近总股本的4成，成为当年欧洲规模最大的IPO。2020年，意大利邮政营业收入为105.26亿欧元，其中邮政金融业务占比高达47%。
意大利邮政旗下有3家金融公司，占主体地位的是邮政银行股份公司，于1998年成立，主要业务包括银行账户、借记卡、债券、基金、保本理财、抵押贷款和邮政汇兑等。其次是意大利邮政投资股份公司，其全资拥有意大利资产管理公司Anima SGR,主要面向意大利大企业和外资公司提供资产管理业务，同时还为意大利邮政集团提供组合式管理服务。此外，还有最新成立的MFM控股有限公司，它是一家数字资产管理公司，专注于交易所交易基金（ETF）业务。
邮政金融业务概况
意大利邮政金融业务主要包括活期存款、支付业务、金融业务（包括邮政储蓄产品）、第三方贷款业务。综观从2016年至2020年金融业务的发展情况，可以看出这五年来金融服务收入比较稳定，除2020年受新冠肺炎疫情影响降至49.45亿欧元之外，其他年份都稳定在52亿多欧元，营业利润也稳定在7.73亿~8.74亿欧元。
意大利邮政银行在全国范围内开展一系列业务。统一的自动服务中心用于处理支付，支票中心用于结算支票，多功能服务中心用于处理后台工作。为了给顾客提供更好的服务，意大利邮政扩大了业务范围，更充分利用其分销渠道和组织结构能力。通过邮局网点，提供相关的社会服务使人们能接触到所需金融类的服务。
意大利邮政银行自身的能力优势在于账户服务、财富与保障解决方案、融资服务等金融服务领域。银行业务中现金账户、邮储和投资理财业务占银行收入的90%以上。邮政储蓄是意大利邮政庞大而获利丰厚的业务，邮政储蓄是开发金融业务全产品范围并为公共投资筹措资金的强有力的驱动因素。为此，意大利邮政大力吸收新的现金存款用户，向新老现金账户持有者促销，按照不同地区的产品盈利率制定不同的产品，创造和增加附加值。针对不同客群推出不同产品，如推出和推广针对儿童的专门储蓄业务。即使在疫情的重创之下，邮政储蓄依然逆势增长，2020年邮政储蓄收入达到18.51亿欧元，比2019年增长了2.9%，增加了5100万欧元。意大利邮政银行是意大利最大的储蓄银行，同时也是意大利发卡最多的银行，发给客户的各类储蓄卡多达2890万张。
自2019年以来，意大利邮政银行侧重于无信用风险的第三方理财产品的分销。通过更有效的资本配置和更广泛的投资来促进可持续增长。2019年第三方理财产品分销收入总计达3.13亿欧元，意大利邮政银行能在高度波动的金融市场上取得如此好的业绩，实属不易。
意大利邮政银行贷款业务占比不高，不足10%，主要承担普惠金融的使命。如意大利邮政银行旗下成立了“南方银行”，专门扶持本国贫困的南部地区的中小企业，为它们提供贷款，排忧解难。对于需要贷款的企业特别是中小企业来说，邮政银行发挥着重要的中间人投资作用，有效缓解了中小企业的融资难题。在个人贷款业务方面，意大利邮政在邮局为个人客户创办了“金融和贷款柜台”，并全面提高了服务质量和开发网络金融的能力。
邮政金融业务发展战略
（一）全渠道发展战略
意大利邮政集成多渠道平台，为客户提供全渠道服务。不同类型客户渠道偏好各异。以欧洲为例，不同欧洲国家仍有30%~60%的稳健保守型和追求综合体验的客群愿意将网点作为其开展银行业务的主要渠道。针对投资顾问咨询、中小企业贷款和公司银行等复杂业务，网点仍然是客户开展业务的理想渠道。对意大利邮政而言，网点是转化和维系高价值客户的核心渠道，其遍布全国的12765家邮局，再加上第三方加盟网络，可供顾客访问的网点多达37000个。
客户与银行的互动渠道越多元，对银行的价值就越大。意大利邮政银行积极打造全渠道银行，并取得了显著效果。例如，意大利邮政为促进线上线下不断融合而构建了开放银行（Open Banking）。开放的银行平台好处是可支持大量的跨App通信，也能与传统储存兼容。通过线上线下融合，意大利邮政银行可以将客户在网点开户储蓄的信息与在线平台上浏览基金产品的频次、时间联系起来，识别出该客户的理财需求，从而有针对性地为其推送基金产品，增强客户黏性，将其培养为主办客户。主办客户的交叉销售成功比例更高，其使用的平均产品数量比非主办客户高出60%。
（二）数字化创新发展战略
意大利邮政将创新放在首位，以提高其在金融、保险、支付、移动和物流等领域的服务。结合内部开发和外部解决方案，提供给客户创新的产品、流程和良好的体验，从而更好地利用战略转型所带来的机遇。
为了实现数字化转型，意大利邮政预计2018~2022年支出28亿欧元，用于逐步升级其IT基础设施，战略性地在云技术、数据管理和应用程序编程接口等领域加大投入力度。其中，61%的资金用于IT系统的投资。目前，该集团可以有效作出实时、深入的业务决策，并创建了一个安全的“开放创新”环境，专业合作伙伴可以被集成到一起，以快速部署新的增值服务。2020年意大利邮政与国际公司Sennde、初创公司Milkman等在金融服务和支付方面进行合作，承诺投资总额为2亿欧元。意大利邮政目前拥有超过5700万名数字消费者，其数字基础设施能够服务于整个国家的人口。
发展未来的专业支付业务是意大利邮政银行的定位。为此，在意大利发起了数字化支付革命。意大利邮政的子公司PostePay SPA是意大利最大的电子货币公司与数字支付公司。PostePay开发了二维码数字支付解决方案，以推动意大利从现金支付向数字支付的转型。意大利邮政与美国支付公司万事达卡合作，将其网上支付万事通数字平台融入意大利邮政PostePay应用程序，这一程序可使用户通过智能手机进行邮政转账、话费充值和P2P交易。通过万事通数字平台，这一新的应用可为1300万名PostePay持卡用户提供简单快捷的网购体验。2020年PostePay与意大利Volante技术公司签署了建立战略伙伴关系的协议，合作开发基础支付的技术解决方案，实现了即时银行转账（包括信用转账）。此外，意大利邮政和支付宝合作，在意大利邮政网点，顾客可以使用支付宝付款，只要扫描柜台PAD显示屏上的二维码并授权即可完成付款，操作简单便捷。而且，所有消费都可累积为蚂蚁会员积分。
此外，意大利邮政银行正打造依托数字化技术赋能线下网点的能力。通过打造智能自助网点及打通数据和信息在各个渠道的无缝交互，为客户创造完美的服务体验，并能利用高级数据分析进行深度数据挖掘，帮助银行显著增加交叉销售的机会，提升跨渠道的协同效应。
