□邮储银行普惠金融事业部总经理 耿黎 

    普惠金融业务具有风险高、成本高、回报低的特点，如何实现普惠金融的商业可持续发展，是一个世界性难题。进入新时代十年来，经济社会发展和技术创新为普惠金融提供了广阔的市场空间，激励性的货币信贷政策、差异化的监管政策和针对性的财税政策协同衔接，使普惠金融业务的内生发展动力得到了有效激活。 

    随着大数据、人工智能和云计算等新兴技术的飞速发展，金融科技对银行的赋能愈加显著，银行产生了业务模式和流程的裂变效应，数字普惠金融服务链条更加顺畅。在新形势下，普惠金融需要政府、金融机构、科技公司、社会组织等多方共同合作。具体而言，政府在政策层面提供支持和引导，金融机构发挥专业优势，科技公司提供技术支持，社会组织推动金融知识普及和社会责任履行，这样才能形成普惠金融发展的良性循环。 

    邮储银行作为大型银行中的一员，自2007年成立以来，就充分依托网络优势，积极践行“普之城乡，惠之于民”的服务理念，长期深耕普惠金融领域，在服务“三农”和小微领域打造了颇具市场影响力和社会声誉的特色品牌形象，逐步探索出一个商业可持续的普惠金融发展模式。自2009年开办小微企业贷款业务以来，邮储银行的服务小微之路经历了快速发展、调整巩固、转型发展、深化转型四个发展阶段。在此期间，邮储银行也经历了艰难转型、市场波动和“不良高企”的挑战。邮储银行通过积极推动小微信贷数字化转型进程，加快内外部数据对接、挖掘，打造线上化产品体系，加快营销、运营和风控方面的数字化技术应用，形成了“相比大行下沉足够深、相比小行覆盖足够广”的兼具两者特征和“支农支小、普惠万家”的鲜明特色。截至2023年二季度末，邮储银行普惠型小微企业贷款余额达到1.35万亿元，在客户贷款总额中占比超过17％，稳居国有大行前列。在大力推进数字化转型的过程中，邮储银行广泛引入外部数据，积极拓展外部获客场景，不断丰富线上产品体系，持续优化全流程风控模型，探索打造小微金融生态圈，构建了“四大体系、三大保障、两大支撑、一个生态”的“四三二一”小微金融特色服务模式，并打造了集营销体系、产品体系、风控体系、运营体系、服务体系于一体的小微金融数字化“5D（Digital）”体系，形成了独具邮储银行特色的小微金融长效服务机制。 

    下一步，邮储银行将着力打造普惠金融发展新动能，主要在三个方面发力。一是科创金融。邮储银行坚持创新引领，打造“U益创”科创金融品牌，塑造“看未来”服务能力，以“U创融、U创投、U创通、U创富、U创慧”五大类别产品服务线，做深做透“专精特新”及科创类优质企业服务，助力我国高水平科技自立自强的实现。二是产业金融。运用数字科技赋能，支持通过与产业链核心企业系统对接，获取上下游小微企业与核心企业的历史交易数据，实现信息共享，辅助多维度数据分析，用“数据财富”打造“产品数字化、场景线上化”。通过“主办行—经办行协同”、核心企业产品“定制化”及交易模式标准化，形成具有邮储银行特色的核心竞争力。三是综合金融服务。当前，我国金融业面临着诸多挑战，需要通过“多元化综合服务＋差异化产品组合”的综合金融服务“破局”。邮储银行将落实“1＋N经营与服务新体系”，通过“统一授信＋综合服务＋综合定价”的综合金融服务模式，为客户提供全生命周期服务。