美国颇具影响力的社会学图书《单身社会》数据分析显示，在目前社会及经济形态下，独自生活已经成为很多人的自由选择，单身人士从过去的个人主义到单身贵族，他们有良好的财务规划，并由此带来了全新的生活方式。
为了能客观了解国内的现状，笔者对身边各界的100名单身人士进行了调查分析，从中得出以下结论：在目前经济形态下，人们对身边单身人士的存在不以为然；单身人士中，中青年单身独居的比例高于老年单身独居比例，并呈现增加趋势；单身最大的困扰是心理的孤独感和老年时期的养老问题；普遍认为单身人士的财务规划应该分为“五有”原则，即有房子、有保险、有存款、有理财和有投资；医疗和养老是人们对单身家庭的普遍担忧；通过加强保障类的资产配置，设计稳健的财务规划，提高风险防控能力。
单身人士如何设计自己的财务规划呢？不妨以笔者的朋友L姐为例谈一谈吧。
L姐，40岁，未婚，白领，某五百强企业HR，月收入12000元，年终奖金10万元，公司有五险一金；自有住房一套，每月还贷5000元；有基金20万元、定期存款15万元、活期存款3万元；喜欢旅游，喜欢奢侈品，每个月在淘宝上要花2000元。但近一段时间，L姐很焦虑，本来以为收入可观、生活无忧，可换房买车发现手里并没有多少存款，尤其最近这段时间手头的钱总是不够花。
如果我们按照L姐的生活需求把财务规划为四个水池：现金池、保障池、目标池和金鹅池，合理运用财务管理水池法，效果会是怎么样？
第一个现金池：按照标准普尔家庭资产配置图来评估，现金池需要留足3~6个月的生活费，一般来说它的额度是年收入的10%。现金池一定要填满现金产品，一定要方便取用，它是紧急预备金、救急的钱。L姐可以把现金存在活期储蓄或者货币基金。
第二个保障池：它是保命的钱，一般要设定为年收入的5%~8%，最好不要超过10%。重疾险、寿险、意外险是单身家庭财务保障的主力军，医疗险可以作为高性价比的补充。单位有五险一金，需要匹配商业保险，关注点是各种保险产品的保障额度是否能够完全转嫁风险。例如重疾险，越早买越划算，保险保额一般可选择50万~100万元，主要考虑可能的治疗、康复和收入补偿等费用开支；定期寿险的保额可以设定为房贷未偿还款100万元和父母赡养费50万元的总和。越是单身家庭就更应该注重保险规划，因为在关键时刻，保险金如同雪中送炭。
第三个目标池：它是我们要实现的一些中短期目标，需求量多少就设置多少的额度，但也要量力而行，避免大额的资金缺口，尽量不要超过年收入的30%。可梳理一下最近几年要实现哪些财务目标，每一个目标都像一个专向储蓄罐，做到专款专用，让不同的储蓄罐在合适的时间能取出需要的钱。
第四个金鹅池：是用来实现长期收益的，也就是可以保本升值的钱，最多占年收入的40%。无论是现金池还是目标池都是中短期会被花掉的钱，要实现更长远的养老目标，需要养肥金鹅池，可以适当投资一些期限更长、风险和收益等级都稍高的产品。如基金定投有懒人理财之称，作为长期投资，可以平摊投资成本，降低整体风险；如果要投资股票，可以选择基金类产品以对冲直接购买股票的风险；还可以申购新股，也是风险指数相对低的不错的选择。
笔者为L姐提出的解决方案是：
现金池：留足6个月生活费48000元作为紧急预备金。每个月生活费8000元（还贷5000元+零用3000元）、活期存款30000元，再从定期里取18000元补足。
保障池：建议购买保险产品，年交保费15000元。其中重疾险保费约9000元，保额70万元，保障至60周岁；定期寿险保费约5000元，保额150万元，期限65周岁（房贷还有25年）；意外险和医疗险保费约1000元，保额100万元。
目标池：每月购买债券型基金2000元作为旅行资金的储备，每年可以积累2万元旅行款。
金鹅池：每月工资结余2000元基金定投+申购新股（年终余款）+逢低少量购买主板股票（年终余款）。
每年结余8.9万元=总收入24.4万元-总支出15.5万元。
四个水池都非常重要，可以按照优先级别将资金合理分布在水池中并保持安全的水位，需要依次满足现金池、保障池、目标池和金鹅池。在水池的水位过满或者过少时，需要及时调整。以现金池为例，如果现金池的水位过满，那么富余的资金应该先流向保障池；如果现金池的水位过少，就要考虑从哪个水池里借水优先填满现金池，那么优先顺序应该是：金鹅池、目标池、保障池。
通过财富管理水池法梳理和分析单身人士财务症结，判断4个水池的水位是否合理，过满或者过少后进行综合评估调配，最终达到统筹规划、专款专用，实现财务生态系统的安全和平衡。
尽管每个单身人士的情况不尽相同，但都需要独立面对生活的快乐和艰难，更需要通过财务规划让生活更加美好。因为：理财就是理生活！□李萍（本文作者在6月27日中国保险行业协会主办的第三届中国保险业金牌讲师俱乐部年会特别环节“优秀风险管理课程”总决赛中荣获一等奖）
