人口老龄化，已经成为我国一个极为严峻的社会问题。如何让30年后的自己过上老有所养的幸福生活呢？这是很多人现在关心的话题。 

    先来看一下我国人口老龄化现状吧。按联合国标准，一个国家或地区60岁以上老年人口占总人口的10%，或者65岁以上老年人口占比达到7%，就进入人口老龄化社会。 

    从下述图表可以看出，我国人口老龄化主要表现在三个方面:一是老年人口规模大，是目前世界上唯一老年人口过2亿人的国家；二是人口老龄化增速快，从2007年开始老龄化呈加速上升状态；三是应对任务艰巨。 

    发达国家是在其经济发达、社会文明程度高的情况下进入老龄化社会的。世界银行衡量高收入国家的标准为人均国民收入（人均GDP）在1.2万美元以上。而我国人均GDP在2017年才刚突破6万元人民币，距离高收入国家的标准仍有不小的差距。未富先老是对我们提出的更大挑战，国家应对老龄化的任务更加紧迫。 

    而“独生子女”这四个字，随着现在生育政策的调整，也许会成为时代的印记，但这一政策所留下来的一些问题却不会消失。 

    “4+2+1”家庭模式下的“80后”作为计划生育政策下的第一代独生子女，其父母正迈入老年行列，“80后”也进入而立之年，夫妻承担4个老人的养老和孩子的抚养问题，压力之大可想而知。 

    因此，如果30年后的你不希望给孩子增添过多的负担，那就赶快提早考虑科学养老吧。 

    一般人要从五个方面进行考虑：一是确定养老生活目标，如采取退休收入替代率目标的方法或采取退休生活消费目标的方法，合理估算生命余寿，充分考虑通胀率等影响，测算出养老金总需求；二是测算出退休后养老金的来源，如基本养老保险、企业年金计划、商业保险、个人储蓄等，测算出养老金总供给；三是根据养老金总需求和总供给测算出退休收支缺口，即养老金赤字。如果养老金总供给大于养老金总需求，那就可以在现有生活的基础上增加一些生活目标，提升生活品质；如果养老金总需求大于养老金总供给，就会产生养老赤字，如果不及时解决，将会由于缺乏基本的生活保障而遭受生存危险的意外性和不确定性。四是需要提出具有可操作性的解决赤字方案来帮助弥补赤字。五是经过一段时间的方案执行，再对这个方案进行评估，评价计划的执行情况，以此改进和满足退休生活目标和养老金需求。这就是通常对养老生活进行规划的“五步走”。 

    以我个人为例，现年28周岁，60岁退休，保守估计活到80周岁，退休时个人养老金账户有15万元，企业年金账户有10万元。假设退休后第一年每月生活支出5000元，退休前一年当地平均工资额3000元，退休时经社保部门测算的本人指数化月平均缴费工资为5200元。通货膨胀率为4%，投资报酬率为8%，退休后预计能领取的养老金的年增长率为5%，在不考虑其他因素条件下，我的养老金总需求为85.84万元，而总供给仅为44.49万元，养老金赤字缺口31.35万元。据此测算，从现在起到退休，我每年需强制储蓄0.32万元，才能弥补养老金赤字，实现退休后的生活目标。 

    一般情况下，化解养老金赤字风险有三种方式。 

    一是合理规划职业生涯。通过职业生涯规划，明确职业发展目标，通过不断提升个人专业能力和职业素质，充分实现个人价值，从而带来巩固稳定持久的收入来源，成为退休后长期稳定的资金供给来源。 

    二是减少当期消费。也就是要减少当期奢侈的、不必要的消费支出，节约开支即变相增加收入，通过节流的方法，从增加供给的角度来解决赤字。 

    三是采取积极的投资策略。收益越高，风险越大，在终生理财规划中，适当增加配置退休规划资产比重,增加一些风险类投资，也是增加未来养老金总供给的一种手段。可以及早做好规划，把养老金里相当一部分资金通过购买年金化产品来锁定未来稳定、靠谱的终身收入。 

    以上三种方式各有利弊。就我个人而言，会选择第三种方式化解30年后养老金赤字的风险。当然，我们还可根据个人的实际情况，通过分析收入来源和供给能力来设计方案，选择合适的投资工具和退休规划产品；也要综合考虑由于退休规划时间长、容易受到经济波动的影响，需要定期评估之前规划的假设条件是否还适当、既得养老金是否有变化等，然后做出相应调整。□许志勇（本文作者在6月27日中国保险行业协会主办的第三届中国保险业金牌讲师俱乐部年会特别环节“优秀风险管理课程”总决赛中获优秀奖）