“我们在陕西粮农集团发放贷款5.86亿元，销售理财产品120亿元，归集资金221.69亿元，办理信用卡130张，向其粮食种植户投放助农贷款2000余万元，惠及上百个农户，并与陕西省邮政分公司就陕西粮农营销物流集团电子商务平台网上支付、线上线下配送，粮农产品入驻邮政终端销售平台等问题达成了合作意向。”问及在一家零售大行，公司业务条线如何利用优势发挥普惠金融效用？邮储银行陕西省分行公司业务部总经理宋钧向记者介绍了该分行探索出的“公司授信+现金管理+公司理财+公司综合金融+‘三农’扶贫+零售业务”全链条综合金融服务案例。她认为，大公司业务发展与邮储银行支农助微的定位叠加将发挥更大作用。
木秀于林的城市业务
据介绍，邮储银行西安市分行贡献了陕西省分行近30%的收入、近40%的利润。今年“两小”业务新增占陕西省分行新增业务总量超50%，目前公司贷款结余占陕西省分行近70%。其关键指标在全国邮储省会城市分行中位居前列，其中利润规模、人均创收、人均创利、收入利润率均位列全国邮储前3位。
“如果说西安市分行是陕西省分行的创利主力，大公司业务则是西安市分行的创利主力。”据西安市分行公司业务部副总经理戴明阳介绍，西安市分行60多人的公司业务团队贡献了分行超过40%的业务收入。记者了解到，截至今年9月底，陕西省分行公司业务条线贡献的收入占比超30%，贡献的利润占比突破50%。公司业务的强势表现极大缓解了大零售领域的创利压力，释放出更多的人财物资源进入农村金融领域。
虽然大公司业务是陕西省分行的创利主力，但信贷资源流向却是零售业务大于公司业务。截至9月底，陕西省分行信贷规模达1070亿元，实体贷款占比超90%，其中零售信贷占比大于公司贷款。零售主导作用依旧突出，但转型步伐加快，消费信贷抓住了城市化和消费升级机遇获得了快速发展。
破题的台前幕后
“陕西延长石油（集团）有限责任公司是我们的大客户。当初为了拿下这个客户，我们团队连续加班1个多月，团队成员赵瑞明还因为这个项目与对方财务人员经常往来，相熟相知，最后一起走进了婚姻的殿堂。”西安市分行公司业务部团队主管张晗谈及当时的业务开发场景仍难掩激动。
当时，整个西安市分行公司业务团队不足10人，很多同业做透了的业务在他们那里还是首次摸索，难度很大，只能靠比别人多花时间与客户沟通、多花心思去学习摸索的笨办法弥补。最终，初次合作的良好效果为他们接下来的深度合作奠定了基础，贷款额度从20亿元发展到近百亿元，合作范围从项目贷款、流动资金贷款到银行承兑汇票、负债结算，再到同业合作、零售联动。几年下来，与贷款额度一同增长的还有张晗团队的业务能力。“客户是最好的老师。”张晗深有感触。
为了减少探索的时间，陕西省分行党委书记、行长宋庆泽到任以来，面对西安在区域生产总值中一城独大的经济特点，在抓好农村金融的基础上，积极引进人才，给予资源倾斜，探索以城市金融推进普惠金融和农村金融。“别人能做的你不能做，就很容易出局。公司业务虽然专业性较高，但如果不敢迈出尝试新业务的第一步，业务发展将寸步难行，队伍也将难有进步。”宋钧说，“一开始别人的老业务都是我们的新业务。”
在全国邮储第一家开办国内买方信贷业务、第一家开办住房公积金银企直联项目、第二家开办行内银团融资和租赁保理业务、第三家开办中企云链业务……陕西省分行成功切入这些业务后，对每个大客户都进行了深度综合开发，使公司业务创造的中间业务收入成为分行中间业务收入增长的主力。
积极作为和顺势而为
“这是一个核心城市驱动发展的省份，金融服务不能与经济发展背道而驰。”西安是国家明确建设的3个国际化大都市之一、全国第9个国家中心城市。宋庆泽表示，陕西省分行紧抓城市业务发展是由其省内经济特点决定的。在陕西省分行，劳动密集型的零售业务占据了超90%的人力资源，零售信贷业务目前信贷员人均管户压力很大，在不增员、不创新发展模式的情况下未来发展压力更大，并且合规操作会有隐患，创利压力也很大，没有大公司业务创利支撑和批零联动，零售信贷可持续发展能力和发展效果将大打折扣。他认为，发展大公司业务要不忘“人民邮政为人民”的初心，要主动服务邮储银行的战略规划。同时，至少在陕西省分行，农村金融与城市金融不应该是对立关系。事实上，农村的发展离不开政府自上而下的政策支持，离不开城市的项目、资源和人力支持。
作为一家横跨二元经济结构的银行，陕西省分行正是因为决策层客观把握了城乡二元经济结构的特点，积极实施联动发展的模式，才实现了城市金融和农村金融双丰收、零售业务和公司业务大发展的可喜局面。
“既要在乡村振兴中大有作为，也要在城市化中顺势而为。”宋庆泽认为新经济对金融服务实体经济提出了更高要求，普惠金融不应该“降维”服务，成为单纯的农村金融，而应该是城市金融和农村金融联动，以城市金融推进农村金融，协助破解城乡二元经济结构的割裂局面。“当前地方很多大项目、大设施都需要城乡联动，我们具有得天独厚的优势，发展城市金融和大公司业务能帮助我们未来更好地落实中央政策，更有效地服务乡村振兴、精准脱贫、小微企业和实体经济发展。关键是我们要根据各地经济实际特点找好城市金融差异化的切入点和服务模式。”宋庆泽说。
