务农重本，国之大纲。从年初国家层面和监管机构为乡村振兴战略制定的最新路线图中，可以解读出银行业2019年服务乡村振兴的哪些重点领域？
助力决战决胜脱贫攻坚
作为乡村振兴战略的焦点，脱贫攻坚是中央一号文件首先和重点关注的对象，除了对决战决胜脱贫攻坚提出具体要求外，中央一号文件还专门提出“鼓励银行业金融机构加大对乡村振兴和脱贫攻坚中长期信贷支持力度”。
作为脱贫攻坚的主力银行，农发行在2018年的精准扶贫贷款达到3893亿元。近日，农发行董事长解学智在2019年度工作会议上强调，今年要加强扶贫力量统筹，牢牢把握精准方略，紧紧围绕“三区三州”等深度贫困地区，用好差异化支持政策，突出支持产业扶贫等重点领域，全力推动服务脱贫攻坚取得更大成效。
商业银行在该领域也各出高招。据农行相关负责人介绍，该行与各级政府部门合作创新的“政府增信+银政共管”扶贫模式，既有效解决了贫困人口担保难、贷款难、贷款贵问题，又从整体上降低了管理半径过大、信息不对称等带来的信贷风险。
同时，农行深入挖潜贫困地区资源产业禀赋，针对集中连片特困地区，该行逐片区制定特色产业金融服务方案，推出“油茶贷”等10多个区域性特色农业信贷产品，并启动“百优特色产区专项行动”，不断扩大产业扶贫覆盖面。
此外，电商扶贫模式也是各银行着力运用的方式。建行依托善融商务开展电商扶贫，通过拉动贫困地区网络创业、龙头商户入驻和网络消费扶贫商品，提升贫困地区居民收入。截至去年10月，仅建行河北分行善融扶贫商户就达到300户（其中个人商城91户，企业商城209户）。其买方交易额达11277万元，关联建档立卡贫困户110户，对接贫困人口332人。
提升服务“三农”覆盖面
要增强农民的金融可获得性，银行业必须通过互联网服务等手段，提升对农村地域和包括农业在内的乡村各产业的服务覆盖面。
作为定位为服务“三农”的银行，《指导意见》专门要求农行确保县域贷款增速持续高于全行平均水平，积极实施互联网金融服务“三农”工程，着力提高农村金融服务覆盖面和信贷渗透率。
去年，农行党委提出互联网金融服务“三农”“一号工程”全面突破提升的要求，该行积极搭建系统平台、完善业务流程、优化信贷政策，通过多种措施，推动“农银惠农e贷”业务实现新突破。截至2018年末，该业务贷款余额达1018亿元，比年初增加867亿元，实现了35家一级分行全覆盖，县域支行开办率达96%，这与一号文件“实施数字乡村战略，深入推进‘互联网+农业’”的精神相契合。
近期，农行又出台了《关于进一步巩固提升县域市场竞争力的若干意见》，将深入推进强县强行优先发展、强县弱行升级进位工程，开展贷存比偏低县域支行帮扶工作，通过“抓两头带中间”，促进县域支行均衡全面发展。“下一步，农行将加强统计监测，加大工作督导力度，完善考评激励，推动各项政策措施落实到位，切实巩固提升农行县域经营优势和特色。”该行有关负责人表示。
值得关注的是，对于体量稍小的股份行和城商行，《指导意见》明确提出：“结合自身职能定位和业务优势，突出重点支持领域，围绕提升基础金融服务覆盖面、推动城乡资金融通等乡村振兴的重要环节，积极创新金融产品和服务方式，打造综合化特色化乡村振兴金融服务体系。”一号文件同时提出要推动农商行、农村合作银行、农村信用社逐步回归本源，为本地“三农”服务。对此，业内专家表示，提升服务乡村振兴战略的覆盖面，绝不仅仅是某类银行的责任。只有不同类型的银行和农村金融机构各展所长，才能使该领域得以更好地发展。
农村消费潜力有待挖掘
虽然消费已经连续5年成为拉动经济增长的第一动力，但农村却尚未成为消费增长的主战场。“我国城乡二元结构依然明显，过去我国消费增长的主战场在城市，城镇消费水平已经显著改善，已经从消费增量阶段向存量阶段转变。农村目前还处在消费增量阶段，消费潜力仍有待释放。”交通银行金融研究中心高级研究员刘学智表示。
在这样的背景下，近日发布的《进一步优化供给推动消费平稳增长 促进形成强大国内市场的实施方案（2019年）》，提出了农村消费提质升级的内容，其中的关注重点在于促进农村消费增长。
“过去的消费下乡政策主要是解决温饱型的消费，也就是促进农村地区商品消费从无到有的过程。此次方案则更多体现了消费升级，是从有到好的过程。” 刘学智表示，“例如，方案中提出促进农村汽车更新换代，对购买货车和乘用车给予补贴。又如，着力挖掘农村网购和旅游消费潜力，已经不是简单地促进农村地区商品消费，而是要拓展新业态的消费增长。”
而要充分挖掘农村消费潜力，离不开银行业的参与。“要发挥好网点网络优势、资金优势和丰富的小额贷款专营经验，坚持零售商业银行的战略定位，以小额贷款、零售金融服务为抓手，突出做好乡村振兴领域中农户、新型经营主体、中小企业、建档立卡贫困户等小微普惠领域的金融服务。”《指导意见》对刚刚晋升国有大行行列的邮储银行提出以上要求。
“加强农村基础设施建设，包括道路交通、通讯网络、医疗卫生、居住设施、养老设施、文化娱乐设施等，让农村地区具备消费增长的客观条件。” 刘学智认为，促进农村消费是一个需要从多层面推进的系统工作。
在这个方面，开发性金融作用重大。日前，国开行董事长赵欢在该行党委会上部署具体工作时要求，要推进农村人居环境整治，补齐农村基础设施和公共服务短板。支持村容村貌整治提升工程、农村基础设施建设和节水供水、饮水安全等工程，支持农村地区宽带网络和移动通信网络覆盖，缩小城乡数字化差距。（来源：《金融时报》）
