对商业银行而言，技术变革会引发商业银行目标客户、客户需求逻辑、金融产品等方面的重大变化，从而孕育着历史性机遇。作为公司业务的后入者，邮储银行面对着其他商业银行在公司业务上的客户、服务、业务体系等均已成熟的现实，必须在5G时代引发的社会变革中未雨绸缪，提前谋划，实现弯道超车。

    科技创新引领供给侧结构性改革是中国发展的必然方向，也是金融机构深化服务实体经济的历史机遇。党的十九大报告中提出“要加快建设创新型国家。要瞄准世界科技前沿，强化基础研究”“要推动互联网、大数据、人工智能和实体经济深度融合”。其中，5G通信技术的商业化应用便是一次重大的科技革命，必将引发社会与经济的巨大变革。本文结合5G技术的发展与落地，探讨带给商业银行的发展机遇，研究邮储银行公司业务跨越式发展之路。 

    5G商用引发的历史机遇 

    世界通信技术先后经历了模拟技术、2G、3G、4G等不同发展阶段，即将跨入5G时代。5G技术的最大特点是高频传播，其传输速率将达到4G峰值的100倍。 

    在通信技术的前几个发展阶段，中国一直处于落后状态，有关重要专利技术几乎被外国公司垄断。然而，在5G技术研发和标准制定过程中，出现了越来越多中国企业的身影。比如，华为是2018年全球专利申请数量最多的企业，同时也是5G标准相关专利申请数量最多的企业。在5G网络方面，中国联通发展了基于多级云协同的5G网络架构，支持移动边缘计算端到端服务解决方案。 

    可以说，中国目前迎来了独立自主研发、应用5G技术的历史机遇。中国通信核心技术有望占领有关高地，参与5G世界标准的制定，并以5G技术为契机实现弯道超车。 

    5G商用与公司业务发展 

    历史表明，每一次技术变革都会带来社会、文化、经济、产业等的重大变化，而每次变化都是利益格局、组织架构、运营体系的历史性调整。5G技术的广泛商业运用将带来大量的变革与机遇。 

    概括来讲，主要集中在两个方面：一是5G技术本身应用的基础设施建设机会；二是5G技术使“万物互联”成为可能，由此带来的各行业变革机遇。 

    具体来讲，5G技术带来的商业变革与机会主要体现为：5G技术将带动社会有效投资；5G商用需要更大规模的基础设施建设；5G技术是技术融合和社会数字化转型的加速器，带动其他行业腾飞。 

    从5G的商业变革带给邮储银行公司业务的发展契机看，笔者认为，主要有以下几个方面。 

    （1）投资领域的资产业务机会 

    5G的建设制造，投资量是巨大的，仅三大运营商在5G的投入预计就超过1.2万亿元。而下游应用领域的产业发展模式升级，将带来生产效率的极大提高以及产品和服务体验的创新，资金需求同样是巨大的。邮储银行要做的是，以产业金融的视角，基于供应链管理理论与实践，识别5G投资领域的潜在机会，全方位、全产业择优选择客户，给予融资、结算等金融支持。 

    （2）“万物互联”带来的业务机会5G具有超高速、超低时延、超高密度等特性，将极大地提升社会生产力，促进生产关系变革。现有的云计算、大数据、人工智能、VR技术在插上5G翅膀后，将使智能制造、无人驾驶、远程医疗、语音图像识别等场景得以实现，大数据、互联网、人工智能等关联产业将显著升级。每平方公里百万量级设备接入能力，使得“万物互联”成为可能。“万物互联”时代，每一个互联个体都是智能的，都有网络身份，组成应用场景、应用系统、应用平台。互联个体之间互动会产生物流、信息流、资金流，邮储银行对此要及早谋划布局，抓住资金流，厘清客户需求逻辑，从客户在5G技术变革中引出的新需求、内部流程创造需求、调整组织运营体系等方面，将银行业务提前嵌入，推动客户抢占技术高点。 

    例如，在交通行业，对于新概念汽车，未来的充电模式可能是在路面铺设充电线圈，汽车在行驶过程中就能充电。而要实现充电收费，就必须有一套智能识别汽车身份、自动扣费的系统，这个系统邮储银行就可以开发、提供，而后加载支付系统成为收单银行。 

    再如，在创造需求优化运营方面，商业银行采用传统方式向传统制造业企业提供金融服务的竞争是非常激烈的。在5G时代，邮储银行可以尝试与合作运营商共同出资给企业购买智能设备、建设智能系统，将其产业链物联放在5G上，同时嵌入邮储银行的金融系统，引导并创造客户需求。 

    还如，“三流合一”优化运营体系方面，智能化时代的成本核算将更加精细，整个生产各个环节均会产生物流、信息流和资金流。而中国邮政集团公司具有“三流合一”优势，整合“三流”将成为邮储银行公司业务发展的良好契机。 

    （3）技术变革“洗”出的资格 

    5G带来社会变革，在变革过程中，原有的金融秩序将被打破，利益也会重新分配，部分固有业务会消亡，也会涌现出新的市场、新的业务空白点。这个空白点就看哪家银行最早反应过来予以抢占。这也是邮储银行后发超越的机遇。 

    物物交互必将伴随大量的金融信息，金融产品的形态和服务将发生根本性变化。比如智慧医院和5G城市医疗应急救援系统，以5G技术为基础，配合人工智能、AR、VR和无人机等应用，可以实现线上诊疗、线上手术、档案共享、全民线上医疗管理等，也是邮储银行联合电信企业争取医院结算、内部金融服务、存贷款等业务的机会。再如智慧财政，基于新的一站式服务系统上线，是否会整合财政各类税、费收入账户，全面重新确定合作银行？这就需要我们关注科技动态，及时了解政策，创造提前介入或引导客户需求的新营销模式。 

    抢抓5G机遇的路径 

    为抓住5G商用的历史机遇，实现公司业务跨越式发展，笔者认为，邮储银行应做好以下几方面的工作。 

    （1）研究如何借助5G技术开发更高效、专业、具竞争力的公司业务产品，优化业务流程，提升业务体验。比如，邮储银行可尝试开发对接智慧政务、智慧城市、智慧学校的资金管理系统，并能给客户5G终端综合解决方案。 

    （2）根据自身实际，研究如何更高效地获客，获得5G技术相关的服务对象。现阶段，邮储银行的5G服务重点是与运营商的全面合作。中国邮政集团公司已与运营商全面签署战略合作协议，各省邮储也应与运营商建立定期沟通、协调机制，把金融服务融入运营商5G终端解决方案中。 

    （3）研究如何打赢“技术资格”争夺战。渠道建设很重要，以前银行是布设物理网点、自助终端，现在是植入系统，更是技术引领，把金融支付等金融系统嵌入客户需求逻辑、内部控制、物流管控当中。如果不转变观念、拥抱技术、提前布局、建设渠道，后入的机会几乎不会再有，也就会丧失“技术资格”乃至“市场资格”。因此，这既是我们的机遇，同时也对我们的战略能力、技术能力提出了大的挑战。 

    （4）构建5G领域战略联盟。邮储银行要逐步探索通过融资支持、股权投资、自建生态等方式推进5G联盟生态圈建设。一方面，深化与5G运营商战略合作关系，整合切入客户业务流，注重提升专业化、特色化能力，增强合作黏性，提高转换成本；另一方面，瞄准5G细分行业中的龙头企业，通过提供IT建设、财务管理、现金管理、支付结算系统、资金托管以及交易银行在内的一揽子服务，实现系统输出、平台对接、流程匹配、数据共享，进而达到资金流、信息流和物流等的融合，在大幅提升市场竞争能力的同时，真正形成客户关系维护的“护城河”。 

    总之，5G商用是实现合理弯道超车的历史机遇，也是邮储银行追赶、超越其他银行的重大机遇。邮储银行尤其是公司业务部门当以“创新、协调、绿色、开放、共享”的新发展理念为指导，抓住机遇，奋力开创邮储银行公司业务发展的新局面。□陈伟