为进一步加强民营经济、中小微企业金融服务，扩大融资覆盖面，降低企业融资成本，促进金融与实体经济良性互动发展，笔者在对广东省潮州市民营经济发展状况调研、分析的基础上，结合身在邮储银行一线、熟悉当地同业的经验，对优化民营企业金融服务提出几点思考。
民营企业发展现状
2018年以来，随着国家一系列支持民营企业发展的财政、税务、金融等政策出台，民营企业发展环境持续改善。从潮州市来看，呈现以下几个特点。
一是民间投资比较活跃。2018年，当地民营经济实现增加值752.02亿元，增长4.6%；民间投资增长14.3%，占全市投资的比重为67%，拉动全市固定资产投资增长8.8个百分点。
二是重点行业企业呈现两极分化。全市工业增加值同比增长3.7%，其中陶瓷等支柱行业平均同比增长不到3%，陶瓷、不锈钢等行业因受环保、贸易壁垒等影响增速下滑幅度较大，但也有部分企业继续稳健发展，如某企业通过开拓海外市场，去年营业额增长了15%。
三是杠杆率整体较低。全市金融机构本外币存款净增102.70亿元、贷款净增17.56亿元，其中个人贷款净增16.74亿元。
四是企业资金链整体从紧，融资方式较传统。根据日常与企业接触情况看，受订单减少、利润率下滑、结算周期拉长等各种因素的影响，企业资金链整体偏紧，内源性融资占比较高，外源性融资以银行贷款为主。
五是企业利润下降。2018年，规模以上工业企业实现利润总额91.02亿元,下降1.4%。企业经营成本上升，全年规模以上工业企业主营业务成本增长8.8%，增速高于主营业务收入增速0.2个百分点。
针对潮州市小微企业状况，邮储银行潮州市分行去年采取三大措施缓解民企融资难、融资贵问题，当年投放贷款合计4400多笔，金额达23.22亿元，贷款规模净增10.34亿元，新增市场占有率为59.95%。一是搭建合作平台，与经信、税务、人社、科技部门和农担、团市委、扶贫办以及行业协会加强信息沟通，开办“助保贷”“税贷通”“创业贷”等非抵押类新产品。二是坚持创新驱动，推出“电贷通”“极速贷”和无还本续贷等多种新产品、新模式。三是积极减费让利，小微贷款利率整体下降超100BP，为企业减少利息及相关成本近1000万元。
民营企业融资难分析
从调研的情况看，民营企业的市场地位不够突出，所在行业竞争较激烈。从产业链价值分布看，潮州市民企大多处于产业链和价值链的中低端，行业准入门槛较低，厂商数量较多，市场竞争充分，不同程度地存在产能过剩问题。同时，多数民营企业处于行业生命周期的成长阶段，规模优势和综合实力尚不突出，具有自主研发能力及掌握核心技术的企业并不多。
民营企业内生扩张冲动强烈，阶段性债务负担过重。因生产规模不大，市场份额不高，缺乏市场主导权和定价权，民营企业往往通过规模扩张、兼并重组等方式提高市场份额，具有较强的内生扩张欲望。一些民营企业在增加产能的同时大量借债，甚至通过民间借贷等渠道引资，或在主营业务尚未壮大的情况下盲目追求多元化，增加了债务负担，增加了经营风险。
很多民营企业公司治理不健全，银企信息不对称。民营企业管理滞后的情况比较突出，公司治理、内部控制不够规范，会计信息透明度不高，存在较多财务管理漏洞。一些民营企业发展后，
仍延续家族管理模式，经营决策权集中在少数实际控制人手中，缺乏有效的制衡机制。由于公司治理不健全、内控财税不完善，导致银企信息不对称，银行风险加大，企业也难以快速融资。另外，不少小微企业存在环保问题，拿不到排污许可证，影响了融资。
民营企业抗风险能力弱，债务违约概率较高。多数民营企业在经济上升周期经营情况尚可，在经济下行阶段则面临较大的经营压力，特别是加工制造行业对外依存度较高，受房地产调控、人民币汇率、贸易壁垒等影响较大。民营企业为满足日常生产经营，对资金连续周转使用要求较高，而目前融资渠道较窄，获得融资的难度较大。
民营企业可抵押品不足，第二还款来源欠佳。民营企业随着经营规模的扩大，融资需求急剧增加，但可提供的抵押品往往不能等比例增长。一些民营企业的办公场所采用租赁方式，无法用于抵押，而专业性较强的机器设备流动性和变现能力较差。轻资产的民营企业更是难以提供符合传统信贷要求的抵质押品，从而增加了融资的难度。
优化民营企业金融服务五建议
为提升民营企业金融服务水平，笔者建议，邮储银行可在以下五个方面发力。
一是深化银政合作平台，提升政策效能效益。一方面，依托邮储银行与工信、科技、人社等部门的现有合作平台，通过优化业务条款、操作流程等，进一步提升政策效能。如将“助保贷”政策延长至2年，可扩大用信额度1.2亿元。对“创业贷”流程和双方职责进一步明确，可将审批放款时限减少3~5天。依托“创业贷”可有效满足“菜师傅工程”金融需求。
另一方面，建议加强与税务部门、园区、行业协会等的沟通交流，推动“税贷通”“园区贷”等项目合作，探索批量服务模式。
二是坚持创新驱动发展，破解抵质押等瓶颈。邮储银行要在近两年发展的基础上，继续实施创新驱动发展，加强产品创新工作，积极推进针对拟上市企业的“挂牌贷”“上市贷”业务以及针对电商的“邮包贷”业务。
同时，结合潮州市一些企业正在打造行业龙头，还有更多的企业为国内外知名企业提供原材料或配件的实际，邮储银行应发挥网络遍及全国城乡的优势，积极服务这些企业的上下游产业链，探索供应链融资模式。还可以与运营商合作，结合智慧城市建设，探索开展“数据贷”业务。
三是支持乡村振兴战略，深化金融服务。要加大对国家、省级农业龙头企业的调研力度，提供综合金融服务；要与省农担公司合作，重点支持农业新型经营主体融资；还要与地方邮政分公司联合建立“电商+金融+基地扶贫工作站”服务模式，对贫困村提供特色产品销售、寄递、金融一条龙服务；积极支持现代农业产业园建设以及“一县一园”“一镇一业”“一村一品”的产业发展规划。
四是加强信息数据共享，探索信用村镇建设。国家高度重视信用环境建设，潮州市委、市政府也提出了建设信用区、信用镇的要求，邮储银行应积极配合，发挥网点、资金的优势，共同推动信用村镇建设。
五是构建有效沟通机制，强化金融风险防控。信息不对称是民营企业融资的最大难题，也是风险防控的关键。邮储银行在服务民营企业发展中，要把风险防控作为重中之重，积极与政府有关部门沟通，建立起定期沟通协调机制，加强信息沟通、深化工作互动，共同做好民营企业金融服务工作，提升银行的风险防控能力。□张永鑫
