风险管理是过程不是目的，风险管理的第一目的是达到高质量管理，实现效益最大化。笔者拟从风险管理的第一性出发，重构风险管理与客户体验、产品设计、银行效益的关系，探讨全员风险管理思维方式的转变，通过有温度的风险管理创造企业价值。
风险管理融入客户体验
目前，客户的金融需求已得到普遍满足，特别是在一、二线城市金融供给处于供过于求的局面，银行获客成本高，价值客户被各家金融机构争夺。在此局面下通过金融风险管理赋能，让流动客户变成长期稳定客户，是未来风险管理发展的新思路。
由于客户关系的重构，未来风险管理不再是单方风控选择问题，而是客户风险管理信息的交互。银行风险管理要以专业的视角、客户的立场，设身处地为客户谋求最优解，将风险管理融入客户体验之中，通过长期交互解决信息不对称的问题，摒弃单方获利思维，回归与客户共同成长、共赢的第一初心。
一是拓宽专业信息渠道，做好前瞻性研究。通过大数据为客户推送经营策略建议和市场机会提醒，贷后及时提示市场变化趋势和价格变动情况，防止客户因经营决策失误造成信贷违约。
二是客户维护专人化。客户维护人员保持稳定，有利于维护长期客户关系，有利于通过长期合作缓解银企间信息不对称问题。但信贷调查人员可保持一定的“换手率”，以便从不同视角分析客户信用资质。
三是提高客户质量，优化获客接口。产品只是银行获客、达成收益的工具和桥梁，要依托数据信息加强客群需求分析，从卖产品向捕捉需求转变，满足客户真实合理需求，建立长期信任关系。比如可与信托、保险、会所、律所建立共赢生态圈，提供一站式服务，同时共享高质量客户。
四是推行金融行为数据化。对银行来说，线上业务的便捷性、虚拟性往往会带来合规性或者安全性问题。笔者认为，可尝试分层思路，即行内支付系统包括手机银行APP等要更加注重安全性、合规性，但与客户直接接触的线上界面可以更加友好便捷，仅为获取信息、传递信息之用，不涉及具体的金融交易、支付操作等。同时，要设立专人或专岗收集客户体验，分析客户需求，作为全流程再矫正、再优化的重要参考信息。
风险管理融入产品设计
开放的风险管理，让主动风控融入前中后全流程中，责、权、利对等，让真正接触市场、接触客户的人员有更大的自主风控权，前端做好产品设计、投向指导和节奏控制，中端做好合规性审查审批和差异化授权，后端做好绩效评价和责任认定，让风控不再是缰绳，而是助推器。
一是将业务制度与指导意见分开，制度管合规，意见把方向。制度是确保业务符合监管要求的基本规范，应与发展建议和风险防控分开，不再让一线人员一面要把握实质风险，一面要为了符合制度而为客户“美颜”。
二是根据产品特征和目标客群特征制定指导意见。指导意见的作用在于帮助一线人员真正读懂市场、读懂客户。例如公务员个人资产暂时低于自雇人士，但是其社会地位和未来收入的稳定性要高于自雇人士，也就是说公务员的可衡量净资产暂时小于自雇人士，但是前者整体所有者权益要大于后者，类似于商誉评价。
三是完善责任认定。在合规性认定的基础上，增加风控责任认定，根据责、权、利平衡原则，根据风险事件应发现而未发现责任和突破风险控制的层级开展责任认定，防止出现劣币驱逐良币现象。
四是成立产品创新小组，打破部门职责壁垒。风险管理提前介入，能读懂市场，读懂场景，通过流程的设计达到解决信息不对称和资金闭环营运的效果，降低对信用主体的资质门槛，扩展客群范围。例如：客户为核心企业或者依靠税务、社保等数据，保障交易背景的真实性，从而实现交易流程的自偿性，达到信贷资金的投放安全。
风控力创造超额效益
目前，各家银行对于借款人的资质要求虽然有标准上的差异，但是整体上对于好客户的认可和目标客户的界定大体相同，也就造成了对目标客群在利差、优惠以及服务上的全方位竞争。但在互联网时代，利率信息完全公开，不存在信息不对称，因此只有创造部分垄断才能获取超额收益。而这个部分垄断就是依靠自身风控力打通市场的任督二脉。
一是转变思维，摒弃高门槛就是高风控水平的传统静态风控思维。未来的动态风控是对市场的完全接纳、完全融入，既对市场充满敬畏，又对市场充满包容。包容是融入互联网时代的金融特征，因为互联网经济的思维就是规模经济，边际成本为零，数量决定数据，数据决定质量。
二是设定产品熔断机制，在风险可承受范围内运用差异化定价达到量、价、险、效最优态。例如：在做好反欺诈的前提下，对现有客群进行特征分层和违约结果比对，提炼相关性指标，对部分中高风险客群通过引入担保、提高定价等方式转移风险。
风险管理是围绕客户全流程、全环节的选择、融入、设计和管控，涉及所有接触客户和背后支持的每一个人。因此，风控力体现在流程中每个个体的智慧表达，体现在集体风险思维的同频共振。如果说风险管理是一种思维方式，那么思维方式也是市场，也是生产力。□程呈
