中央经济工作会议指出，今后三年重点抓好决胜全面建成小康社会的防范化解重大风险、精准脱贫、污染防治三大攻坚战，并将防范化解重大风险列为三大攻坚战之首，强调打好防范化解重大风险攻坚战，重点是防控金融风险。
风险源于不确定性，作为银行业金融机构，我们经营的是风险与收益的博弈，以收益最大化或损失最小化为终极目标，通过对风险的管理，达到预知、化解、防范和规避风险的目的，从而使银行达到预期效益。从笔者所在的邮储银行安徽省亳州市分行来看，分行风险管理工作初步探索、构建起“四位一体”（文化、制度、行为、技术）的风险管理模式，使风险管理文化根植于全体员工，为推动银行高质量发展、防范化解金融风险发挥了积极作用。
“文化”铸魂 四个“意识” 打造风险防控文化“理念”
为全面提升银行发展质量，亳州市分行在风险防控“精神”文化建设上给予了高度重视，主要体现为四个“意识”。
一是树立危机意识。居安思危，时刻认清暂时的资产质量良好不全归功于风险管理能力有多强、方法有多先进，而要看到当前仍存在的问题，思考如何改进。
二是树立应急意识。对单笔金额超过50万元的不良贷款，“一把手”立即组织专题会，深入分析原因，敏捷反应，商讨对策。
三是树立检讨意识。当出现逾期贷款时，首先检讨自身在管理、控制、流程等方面存在的问题，然后深入各个环节逐一剖析。
四是树立文化意识。风险文化是银行的核心竞争力，要将风险管理当成风险文化来建设。
邮储银行是一家年轻的银行，更要重视树立对风险防控十分有效的管理理念。如平衡管理的理念，明白风险管理的目标不是消除风险，而是通过主动的风险控制实现收益和风险之间有效平衡；边界管理的理念：守住危险地带，划定禁越边界；全面管理的理念：一笔不良贷款不可能是单一风险造成的，可能是几种风险联合造成的，风险管理要全范围、全过程、全员化管理。
“制度”约束 五种“手段” 夯实风险防控制度“基础”
风险管理离不开制度支撑，要把风险关进制度的牢笼，通过建立和完善制度规范，从前、中、后端三个层面预防、约束、化解和处置风险，主要体现为五种“手段”。
一是“一关两查”，严格风险准入。加强风险“源头”控制，严格把控“准入关”，对人员、机构、项目等严格筛选，对真实性和合法性进行把关。内查从业人员品行、业务操作风险、合规执行情况，外查客户资质、道德品质、信誉是否受损等信用风险。
二是“因地制宜”，合规驱逐风险。为促进银行合规发展，制定风险管理制度和措施时要尽可能切合实际，前台业务和后台管理都要有规范的操作流程，因地制宜做好制度的细化、完善和贯彻落实，保证制度对趋避风险的适用性。
三是“设堵关口”，及时化解不良。强化资产质量管理，按日监测关注类贷款，及时发现风险；逐月下达到期大额贷款台账，重点关注，发现问题及时采取风险化解措施，为不良资产处置留足提前量，实现风控关口有效前移。
四是“巧借外力”，维护金融安全。可使用“司法公证”“委外清收”“警银合作”“专家论坛”等外力措施。亳州市分行在“司法公证”基础上创新了“附加公证”，即对前期未公证而出现的不良贷款，与客户签订补充还款协议，并对还款协议进行公证。客户如不能按时履行，可直接进入执行程序，有效缩短了不良处置流程。
五是“问题导向”，用好“风险体检”。高度重视各类检查工作，把监管检查当成免费“体检”。每次检查后，行领导召开分析会，针对问题落实整改，并举一反三，从风险管理的高度认识和解决问题，堵住风险。
“行为”控制 “人本”管理 提高风险防控控制“能力”
制度由人制定，管理靠人落实，文化需要人塑造。在风险管理中，人的因素始终是关键因素。要坚持“人本”管理理念，从组织机制、行为方式、全过程控制等方面加强风险管理，提高风险防控能力。
一是突出党建，带好风险干部队伍。党领导企业发展，全面落实风险合规职责进党委，将风险防控上升到党建高度。加强风险管理党员干部队伍建设，强化理想信念教育和党风廉政建设，提高队伍凝聚力、战斗力。
二是内化意识，严守第一道防线。在人员配置上，将素质高、能力强、品行正的员工充实到前端业务岗位，上岗前必须经过严格培训。新业务开办前，充分预估可能存在的风险点，严格论证后方可开展，树立“风险防控人人有责，风险管理创造价值”理念。
三是敲响警钟，筑牢思想道德防线。经常组织关键岗位人员到监狱、看守所、廉政教育基地进行警示教育，用活生生的例子警醒员工，制度“红线”决不能碰，道德“底线”万不可丢，提高从业人员执规执纪意识。
四是统筹管理，提高风控协作效率。“走好统筹路，共下一盘棋”，风险管理工作需要各部门相互配合，各环节协调推进，坚决杜绝推诿扯皮。
五是强化考核，完善风险评价机制。根据政策导向健全机构风险评价指标体系，强化评价结果应用；围绕履职定位和工作重点，推进工作内容规范化，对分支机构风险管理工作加强督导；建立横向风险管理考核机制，提高横向部门的风险管理履职水平。
六是外塑形象，注重声誉风险管理。做到三个“专注”：专注负面舆情日常监测，完善监测台账，做到第一时间反应；专注负面舆情应对，妥善处理好各类投诉，避免负面舆情扩散；专注与政府部门、监管机构、电台报社、网络论坛等机构平台的沟通交流，防范负面舆情传播。
“技术”支撑 四项“能力” 提升风险防控技术“水准”
在信息科技时代，技术手段在风险管理中发挥着越来越重要的作用，要充分发挥“技防”在风险防控中的作用。要在扎实开展风险管理基础工作的同时，更加注重从技术角度加强风险管控。
一是加强系统数据监测和预判，提高风险预警能力。将系统数据日常监测作为常态化工作，对系统设置合理的“报警”指标，加固技术“防火墙”，深入分析数据，提高对风险的预判能力。
二是有效利用资产质量分析会，提高问题分析能力。建立由风险管理部门牵头、业务部门参加的资产质量分析会制度。业务部门汇报当期新增关注类贷款处置情况，资产保全部门提醒业务部门需关注的风险事项，通过交流提高风险把控能力。
三是定期开展现场检查和走访，提高发现风险的能力。充分把握好时间节点，春节期间集中对额度类客户开展节日回访，既能维护现有客户，又能发现风险；开展额度重检工作，通过现场和非现场检查，及时发现预警客户，有效预防逾期；按照监管要求扎实开展“质量提升年”“乱象治理”等活动。
四是随时进行通报和风险提示，提高风险鉴别能力。风险管理部门主动做好风险的分类、分析和应对措施的落实，一旦发现风险点，应第一时间发出风险提示，对可能恶化的风险及时通报。
亳州市分行构建“四位一体”（文化、制度、行为、技术）全面风险管理模式取得了一定成效，但仍存在着一些不足，如问责处罚机制不够完善、处罚力度不够、基本属于事后不良监测分析、“技防”措施不够丰富等。下一步，还需要打通“四位一体”的“任督二脉”，形成文化、制度、行为、技术四个维度的紧密融合，推动各项工作实现可持续健康发展。□江国生
